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Eigenheim: Ist die Hypothek auch mit der Rente tragbar?

Die Pensionierung kann zu finanziellen Einbussen führen. Dennoch wollen Eigenheimbesitzer in der Regel in den eigenen vier Wänden wohnen bleiben. Das Bedarf guter Vorbereitung.

5. Februar 2019, Autor: Stéphan Meusy, Foto: Helvetia

Ein pensionierter Mann liegt auf dem Sofa und liest in einem Smartphone.
Eigentumswohnung nach der Pensionierung: Wer die Finanzierung seiner Hypothek langfristig plant, kann sich Wohneigentum auch mit der Rente bis ins hohe Alter leisten.

Die Renten aus AHV und Pensionskasse betragen in der Regel nicht mehr als 60 Prozent des Einkommens, welches über das BVG-Obligatorium versichert werden kann. Um den gewohnten Lebensstandard halten zu können, benötigen Rentnerinnen und Rentner erfahrungsgemäss jedoch etwa 80 Prozent des bisherigen Einkommens. Diese Lücke kann/sollte durch die 3. Säule geschlossen werden. Mit einem Hauskauf binden Rentnerinnen und Rentner aber möglicherweise genau jene Mittel, die sie später für den täglichen Bedarf benötigen.

Vorbezug Pensionskassengelder

Bei einem eventuellen Vorbezug von Pensionskassengeldern für den Immobilienkauf sollten Sie deshalb vor allem auch die damit verbundenen Kürzungen Ihrer künftigen Rente und möglicherweise auch die Risikoleistungen bei Erwerbsunfähigkeit und Tod beachten. Falls Sie diesen Finanzierungsweg wählen, sollten Sie die dadurch entstehende Vorsorgelücke möglichst schnell durch Einzahlungen wieder schliessen und ggf. auch die damit verbundenen Lücken bei den Risikoleistungen.

Tragbarkeitsvorschriften

Wichtig ist, dass Ihre Versicherung oder Bank Ihre Hypothek auch nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben als tragbar einstuft: Die Hypothekarzinsen und die Unterhaltskosten dürfen ein Drittel des Renteneinkommens nicht überschreiten. Dies auch dann, wenn der Hypothekarzins auf fünf Prozent steigen würde. Erfüllen Sie die Tragbarkeitsregel nach der Pensionierung nicht mehr, riskieren Sie die Kündigung der Hypothek und einen Zwangsverkauf.

Langfristige Einschätzung der Kosten

Nutzen Sie für die langfristige Einschätzung Ihrer finanziellen Möglichkeiten das Know-how eines Vorsorgeberaters. Dieser berechnet für Sie, wie stark Sie Ihre Hypothek bis zum Rücktritt aus dem Berufsleben abgebaut haben müssen und wie Sie dabei möglichst effizient vorgehen: etwa durch eine indirekte Amortisation mit der steuerlich begünstigten Säule 3a oder mit zusätzliche Mitteln der freien Vorsorge. Ferner kann ein Vorsorgeberater auch abschätzen, ob Sie für die Bedienung Ihrer Hypothek zusätzlichen Versicherungsschutz beim Todes- oder Erwerbsausfall von Ihnen oder Ihrer Partnerin benötigen.

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