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12 questions sur les hypothèques des assureurs

Beaucoup ignorent que les assureurs accordent des hypothèques pour l’achat d’un logement. Et pourtant, lorsque les durées sont longues, ils offrent des conditions vraiment intéressantes. Les 12 questions et réponses suivantes vous procurent un aperçu des éléments clés du financement d’un logement.

12 juin 2017, Texte: Hansjörg Ryser, photos: iStock

Un paillasson avec l’inscription «Welcome».
Pour les durées longues en particulier, les hypothèques de compagnies d’assurance sont souvent plus avantageuses que celles des banques.

Dois-je être client pour pouvoir souscrire une hypothèque auprès d’une assurance?

Non, ce n’est pas obligatoire; les clients bénéficient toutefois souvent de réductions supplémentaires.

Comment se calcule la capacité financière?

Comme chez une banque: pour une charge d’intérêts de 5%, un amortissement de 1% et des frais d’entretien de 1%, les paiements ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut.

Quelle est l’endettement maximal possible?

Pour un logement à usage propre, il faut fournir au moins 20% de capitaux propres. De ces fonds propres, au moins 10% doivent provenir de l’épargne propre, et non de la prévoyance professionnelle.

Les compagnies d’assurance offrent-elles aussi des hypothèques de second rang?

Oui. L’hypothèque de premier rang est fournie jusqu’à une limite d’avance de 65%. La différence, après déduction des fonds propres, peut être financée par une hypothèque de second rang.

Pourquoi les hypothèques des compagnies d’assurance sont-elles souvent plus avantageuses que celles des banques?

Les assureurs financent les hypothèques avec l’argent des primes perçues qui ont les mêmes durées contractuelles. Cela élimine en grande partie le risque de fluctuation des taux d’intérêt et les coûts de couverture associés sont bien moins élevés.

Pourquoi les hypothèques sont-elles si intéressantes pour les compagnies d’assurance?

Les assureurs doivent placer l’argent des primes de leurs clients de façon sûre et à long terme, en générant les rendements nécessaires – notamment pour pouvoir fournir la rémunération garantie. Tandis que les emprunts de la Confédération (et les autres placements sûrs similaires) ne procurent aucun rendement (voire un rendement négatif), les hypothèques, pour un niveau de risque comparable, rapportent encore des rendements stables sur la durée.

Quelles sont les durées contractuelles proposées par Helvetia?

Outre les hypothèques à taux variable, on peut conclure avec Helvetia des hypothèques d’une durée allant de 2 à 20 ans.

Un amortissement indirect est-il possible?

Un amortissement indirect est possible également avec les hypothèques octroyées par les compagnies d’assurances, par exemple via une assurance sur la vie.

Y a-t-il une obligation d’amortissement?

Oui. L’hypothèque de second rang doit être amortie avant le départ à la retraite.

Les compagnies d’assurance accordent-elles aussi des hypothèques pour les appartements de vacances?

Oui. Helvetia octroie aussi des hypothèques pour résidences secondaires. Celles-ci ne peuvent toutefois pas être louées, et la limite d’avance est de 50%. En outre, la résidence principale doit également être financée par Helvetia.

Peut-on faire financer des immeubles commerciaux ou de location?

Dans certaines circonstances, Helvetia accorde aussi des hypothèques pour de tels immeubles – la limite d’avance étant de 65%.

Puis-je fixer le taux d’intérêt hypothécaire à l’avance chez Helvetia aussi?

Oui, chez Helvetia, vous pouvez réserver votre taux d’intérêt sans supplément de prix jusqu’à douze mois à l’avance si vous pensez que les intérêts vont augmenter et que vous voulez profiter des conditions les plus favorables.

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