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Mariage: est-il judicieux de prendre une assurance sur la vie?

Un gâteau de mariage
De quelles assurances a besoin un couple qui se marie ou fonde une famille? Les experts de l’Helvetia donnent des conseils de prévoyance.
Mon partenaire (28 ans) et moi (25 ans) souhaitons nous marier. Nous travaillons tous les deux à temps plein et vivons ensemble depuis longtemps. Nous n’avons pas d’enfants, mais ce sera peut-être le cas dans quelques années. Avons-nous besoin d’une assurance sur la vie?
Question posée par Ragna B., St. Moritz 24.03.2014

Reto Kleiner
Reto Kleiner, Responsable Key Account Management, Helvetia Assurances
Bâle 31.03.2014

Tant que vous n'avez pas d'enfants et que vous avez deux salaires, vous êtes suffisamment assurés grâce aux contributions aux assurances accident, aux caisses de pension et à l'AVS/Al. Toutefois, en cas d'incapacité de travail, notamment en cas de maladie, nombre d'actifs sont sous-assurés. C'est pourquoi vous devriez dès à présent vérifier la pertinence de conclure une assurance d'incapacité de gain. Celle-ci garantit à l'assuré des revenus compensatoires au cas où le revenu régulier venait à disparaître en raison d'une incapacité de gain liée à la maladie ou à un accident.

Une assurance en cas d'incapacité de gain fait partie de ce que l'on appelle les assurances de risque. Les assurances décès font aussi partie de cette catégorie. La famille perçoit un capital en cas de décès de la personne assurée. Lorsque vous acquérez un appartement ou une maison et que vous la financez par une hypothèque, les assurances de risque vous offrent une protection financière. Relativement flexibles, elles peuvent être modifiées assez simplement en fonction des besoins.

Contrairement aux assurances de risque, l'assurance vie inclut une partie épargne. Celle-ci permet de constituer un capital. Il permet d'augmenter les revenus lors de la retraite et de garantir le niveau de vie. En même temps, la partie des primes afférente au risque assure un capital-décès ou une rente en cas d'incapacité de gain. Cette prestation est versée lorsque le cas correspondant survient, indépendamment de la somme économisée. Une sécurité financière pour vous et vos proches.

Dès que vous avez des enfants, les responsabilités évoluent. Il devient plus important de garantir les besoins de votre famille. Si l'un ou l'autre des partenaires du couple renonce partiellement ou complètement à son activité lucrative pour s'occuper des enfants, il en résulte un manque de contributions à la caisse de pension. Une assurance vie viendra donc combler le trou lorsque vous partirez à la retraite.

Si vous êtes indépendant, il est important de savoir qu'une assurance vie compte comme privilège de créances en cas de faillite. Cela implique que, en cas de décès, les prestations auxquelles a droit le ou la partenaire ne seront pas réduites pour éponger les dettes. Le capital est ainsi protégé et pourra être utilisé par vos bénéficiaires même si votre entreprise va mal.

Lorsqu'on est marié et que l'on gagne deux salaires, on doit aussi souvent faire face à une hausse des impôts. Il est donc conseillé de cotiser au pilier 3a, ou de souscrire à une assurance vie 3a, histoire de pouvoir d'une part déduire une partie de ces montants des impôts et d'autre part garantir des revenus pour l'âge de la retraite. Un rachat auprès de la caisse de pension peut aussi s'avérer intéressant si les conditions cadres sont bonnes.

Important: au cas où vous avez déjà une assurance vie, n'oubliez pas d'annoncer votre partenaire en tant que bénéficiaire.

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