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2e pilier ou compte 3a – comment faire son choix?

Un couple s'informer sur différentes solutions de prévoyance.
Prévoyance avec le 2e pilier ou avec un compte 3a? Grâce à ses conseils, l’expert Helvetia Reto Kleiner aide les jeunes à trouver des solutions adaptées à leurs.
Je suis encore au début de ma carrière et je voudrais connaître les points essentiels à prendre en compte pour un versement dans le 2e pilier ou dans le pilier 3a. Est-il préférable de verser d’abord dans le pilier 3a, puis de compenser ensuite le 2e pilier? Est-il vrai que le tournant démographique est un danger pour les avoirs CP et que le taux de conversion sera amené à baisser fortement?
Question posée par Andre T. 21.11.2016

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Reto Kleiner, Responsable Key Account Management, Helvetia Assurances
Bâle 30.11.2016

Cher Monsieur T.,

Vous souhaitez savoir s’il est préférable de procéder à des rachats LPP ou d’investir dans le pilier 3a. Différents points doivent être pris en compte dans les deux variantes.

Le «triangle financier», également appelé «triangle magique du placement de la fortune» sera toujours de bon conseil pour les questions d’investissement. Sécurité, rentabilité et liquidités d’un placement se retrouvent à chaque extrémité du triangle. L’important est avant tout la sécurité de notre investissement, à savoir la solvabilité. Nous souhaitons également connaître les rendements espérés. Les piliers 2 et 3a sont prévus pour la prévoyance à long terme pour la retraite, la question des liquidités n’est donc pas la plus importante. Il se peut également que vous souhaitiez réaliser un retrait anticipé, pas exemple dans la cadre de l’acquisition d’une propriété du logement.

Aucun placement sérieux n’est capable de remplir à la perfection les trois points du triangle financier. Si vous souhaitez investir dans le 2e pilier ou le pilier 3a, vous devez faire un compromis pour au moins un des trois points du triangle.

Voici un exemple: Le compte d’épargne d’une grande banque est très liquide. Vous pouvez disposer de votre argent à tout moment et le placement est considéré comme sûr (mots clés: banques d’importance systémique et protection des déposants). En contrepartie, les rendements espérés sont très faibles. Ils oscillent actuellement entre 0 et 0.06 pour cent.

2e pilier: combler les lacunes

D’une manière générale, vous devez savoir que vous ne pouvez combler dans le 2e pilier que les lacunes de la couverture de prévoyance. Votre caisse de pension est à même de vous indiquer l’étendue de ces lacunes. Les rachats sont soumis à certaines restrictions et doivent faire généralement l’objet d’une demande spéciale. Il est également important de consulter les règlements de votre caisse de pension. Vous y trouverez entre autres les prestations concrètes qui ont été conclues.

Le triangle financier:

1) Sécurité

Pour ce qui est des caisses de pension, les capitaux de prévoyance sont couverts par le fonds de garantie LPP jusqu’à une certaine limite (plafond de salaire de 126’900 francs). Les avoirs placés dans une solution d’assurance complète ou dans le pilier 3a sont considérés comme très sûrs au sein d’une compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance doit pouvoir garantir à tout moment les droits issus de contrats d’assurance au moyen d’une fortune liée. Les avoirs du pilier 3a sont aussi considérés comme sûrs au moyen d’une variante de compte. Vos capitaux de prévoyance profitent du statut de placement privilégié en cas d’éventuelle faillite d’une banque: un privilège de 100’000 francs est garanti par investisseur et par banque (système de garantie des dépôts).

2) Évolution de la valeur

La grande différence entre le pilier 3a et les rachats LPP se situe dans l’influence sur l’évolution de la valeur. En tant que client, vous pouvez choisir la forme de placement de votre pilier 3a. Vous pouvez ainsi investir dans un produit à rémunération fixe ou un produit de placement lié à un fonds. Ce dernier peut avoir une part d’actions plus ou moins importante. Ceci a des répercussions sur les fluctuations de valeur mais aussi sur l’évolution de la valeur.

J’aurais plutôt tendance à conseiller la variante de fonds pour le pilier 3a à de jeunes personnes. Sur une période plus longue, cette catégorie de placement permet d’obtenir des meilleurs rendements que les produits classiques. Le capital épargné est disponible à la fin de la phase d’épargne. Vous devez décider si vous souhaitez plutôt un retrait de capital ou le versement d’une rente. Dans le 2e pilier, c’est le versement d’une rente qui est au cœur du concept, pour le pilier 3a, le retrait de capital. Le taux de conversion est bien entendu important pour le versement d’une rente. Il est vrai que les taux de conversion seront réduits pour les caisses de pension. Mais cela ne fait pas pour autant des caisses de pension un mauvais choix d’investissement. L’important est bien la durée des versements. Et comme la population vieillit de plus en plus, les versements de rentes doivent durer toujours plus longtemps, ce qui veut dire que les versements périodiques seront moins élevés, mais qu’ils dureront généralement plus longtemps.

3) Liquidités

Les liquidités dans le cadre d’un rachat LPP sont soumises à des règlementations quasi-identiques à celles du pilier 3a.

Il est recommandé de demander conseil à un spécialiste.

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