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Hébergement en EMS: à quoi faut-il faire attention?

Lorsque des proches entrent en EMS, il y a un certain nombre de choses à régler. Outre les assurances, il faut notamment clarifier à l'avance la question des moyens financiers. Depuis le début de l'année 2021, les prestations complémentaires sont régies par de nouvelles réglementations qui ont une influence sur l'obligation d'entretien.

10 août 2021, texte: Hansjörg Ryser, Sandra Biraghi, photo: Deposit

Personne âgée dans une maison de retraite
L'entrée en EMS suscite bien des émotions et questions.

Le moment opportun d'une telle décision est motivé par des raisons très différentes: difficulté à rester seul, mobilité réduite, ou simplement le fait de savoir que quelqu'un sera toujours là en cas d'urgence. Si vous aidez vos parents ou grands-parents à planifier l'entrée dans une maison de retraite et à y emménager, vous trouverez ici de précieux conseils - et une incitation à identifier les besoins qui seront les vôtres demain.

Ces assurances restent importantes

Entrer dans un home signifie également prendre congé de nombreuses choses qui vous sont chères. Les objets du ménage doivent être réduits à quelques meubles et autres effets personnels. Cela a également des implications pour l'assurance ménage existante: réduisez la somme d'assurance et passez en revue les assurances complémentaires. Il est utile de conserver la protection contre le vol à laquelle il faudrait ajouter le «vol simple hors du domicile». Avec l'ajout «all risks», Helvetia assure également les prothèses, comme les appareils auditifs, contre les dommages et la perte.

Une assurance responsabilité civile privée reste indispensable. Cette assurance couvre non seulement les dommages causés à un tiers accidentellement, mais défend également l'assuré contre les prétentions injustifiées. Helvetia propose également une couverture d'assurance en cas de capacité de discernement restreinte, par exemple en cas de démence.

Les homes offrent souvent des solutions forfaitaires peu coûteuses pour les deux modules d'assurance. Contrairement au changement de domicile usuel qui permet de maintenir le contrat existant, la plupart des compagnies d'assurance offrent la possibilité d'un changement anticipé de contrat. Outre la prime, il faut toutefois aussi comparer les prestations offertes à celles de l'assurance précédente. Si un des deux partenaires entre le premier en EMS, il est possible de vérifier avec l'ancienne compagnie d'assurance si la couverture d'assurance existante est maintenue ou si une assurance supplémentaire est nécessaire.

Il faut d'abord compter sur ses propres économies

L'impact sur la situation financière d'un hébergement en maison de retraite est particulièrement important. Comment payer lorsque les rentes ne suffisent pas à couvrir les frais de logement et de subsistance? Le fait est qu'il faut puiser dans ses propres économies. Les possibilités d'y échapper comme les donations ou les pactes successoraux n'offrent qu'une marge de manœuvre limitée. Un style de vie dispendieux est même sanctionné depuis peu.

Nouvelle règlementation pour les prestations complémentaires

De nouvelles règlementations s'appliquent aux prestations réglementaires depuis le 1er janvier 2021. Ces prestations ne peuvent être demandées que si la fortune est inférieure à CHF 100'000 pour les personnes seules et à CHF 200'000 pour les couples mariés. Les bien-fonds occupés par leur propriétaire ne sont pas pris en compte à cet égard. La franchise est désormais de CHF 30'000 pour les personnes seules et de CHF 50'000 pour les couples. En outre, un dessaisissement volontaire dépassant dix pour cent par an est considéré comme fortune. Cela comprend notamment les dons ou les avances d'hoirie aux descendants.

Obligation d'entretien des enfants et petits-enfants

Si l'épargne, les rentes et les prestations complémentaires ne suffisent pas à financer un séjour dans une maison de retraite, les enfants ou petits-enfants peuvent être tenus de fournir un soutien. Selon la Conférence suisse des institutions d'action sociale (CSIAS), cette obligation existe pour un revenu égal ou supérieur à CHF 120'000 par an chez une personne seule et pour un revenu égal ou supérieur à CHF 180'000 par an dans un couple. En ce qui concerne la fortune, les seuils sont respectivement de CHF 250'000 et CHF 500'000. Lorsque les enfants sont mineurs, ces montants limites sont augmentés.

Afin que les revenus et l'épargne suffisent à assurer un niveau de vie adéquat aussi en maison de retraite et évitent ainsi aux enfants d'avoir à contribuer aux frais, il convient donc de planifier sa retraite et sa prévoyance à un stade précoce. Des experts compétents en matière de prévoyance peuvent également aider à planifier et régler correctement d'autres aspects importants tels que les mandats pour cause d'inaptitude, les directives anticipées, les testaments, les pactes successoraux et les contrats de mariage.

Tenir à jour, simplifier et organiser

Une planification prudente de la prévoyance consiste également à fournir les procurations nécessaires aux membres de la famille ou à une autre personne de confiance et à leur consentir un accès en ligne. Les bénéficiaires de caisses de pension et d'assurances vie doivent être tenus à jour. Les contrats et autres documents importants, ainsi que les comptes, doivent être classés et conservés de manière à ce qu'on puisse les retrouver et les consulter facilement. En tant que personne de confiance, aidez vos parents, grands-parents ou connaissances à simplifier leurs éventuels portefeuilles de titres et à vérifier leur structure de risque. Ces mesures contribuent à réduire au maximum les soucis au moment de l'entrée en maison de retraite. 

Demandez maintenant un conseil en matière de prévoyance!

Pour que vos frais futurs de logement et de subsistance en EMS soient eux aussi financés. Avec la certitude d'être bien couvert, vous pourrez réaliser vos projets et vos visions.

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