Comment investir au mieux l’argent versé par le pilier 3a?
Bâle 24.10.2015
Cher Monsieur W.,
La fin de la vie active implique des décisions financières décisives. Il faut entre autres choisir entre l’amortissement d’un crédit hypothécaire et l’achat d’un logement en propriété.
L’amortissement d’une hypothèque, un choix peu judicieux
L’objectif est de bien organiser sa prévoyance pour maintenir son niveau de vie après le départ en retraite. De nombreux produits et solutions permettent d’utiliser l’argent versé par une assurance vie 3a. Vous n’avez manifestement pas mis en gage votre police 3a pour un amortissement indirect de l’hypothèque. Vous disposerez donc librement de l’argent à son versement. Etant donné qu’à l’âge de la retraite il est très improbable que vous ayez besoin d’augmenter votre hypothèque, l’amortissement est déconseillé.
Compte bancaire, assurance de rente ou plan de versement?
En principe, vous pouvez demander le virement de l’argent sur un compte bancaire et le retirer progressivement. Mais il peut s’avérer plus judicieux, en fonction de votre situation, d’investir l’avoir dans une assurance de rente ou un plan de versement. Si vous choisissez l’assurance de rente, l’assurance sur la vie vous versera une rente viagère jusqu’à la fin de vos jours, puis adresse les versements à votre épouse ou vos héritiers. Vous pouvez percevoir la rente immédiatement ou la reporter de quelques années. Si vous optez pour le plan de versement, l’avoir et les revenus qu’il a produits vous seront versés par tranches pendant une période donnée.
Différences fiscales
L’une des grandes différences est que les paiements de rente viagère doivent être imposés, quoique à un taux réduit. Dans le cas du plan de versement, seuls les produits d’intérêt sont imposables, pas les versements. Les plans de versement d’assurances sur la vie tels que ceux proposés par Helvetia sont dotés d’une garantie de capital. Au décès de la personne assurée, le plan de versement est cédé aux héritiers et il est maintenu jusqu’à la fin du contrat. Les banques proposent des produits similaires, à savoir des plans de versement liés à des fonds. Mais ceux-ci sont généralement dénués de garantie du capital.
