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Ratgeber Private Vorsorge: Säule 3b

Pilier 3b: la prévoyance libre

Prévoyance vieillesse, voyage autour du monde ou loisir onéreux - le pilier 3b vous permet de décider vous-même combien et dans quel but vous voulez mettre de l'argent de côté.

Qu'est-ce que le pilier 3b?

La prévoyance libre 3b fait partie de la prévoyance privée. Elle constitue avec le pilier 3a le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Le pilier 3b est dénommé prévoyance libre ou prévoyance non liée parce qu'il n'est pas lié à la retraite, ce qui revient à dire que la durée et la date du versement peuvent être choisis en toute liberté. En cotisant dans un pilier 3b, vous restez de ce fait maître de vos décisions et pouvez soit minimiser votre lacune éventuelle de prévoyance vieillesse, soit poursuivre des objectifs d'épargne à moyen ou long terme. De plus, chacun peut effectuer des versements dans le pilier 3b, qu'il exerce ou non une activité lucrative.

Versements dans le pilier 3b

Le pilier 3b n'impose aucun versement maximal annuel. C'est à vous qu'appartient la décision de verser en une fois une somme importante ou d'effectuer un versement mensuel dans le pilier 3b. Vous pouvez également décider vous-même du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter: plutôt un placement à faible risque, mais aussi avec des opportunités de rendement moindres? Ou alors préférez-vous investir dans des titres où le risque est certes plus grand, mais où vous pouvez avoir de meilleures opportunités de rendement? Le degré de risque, c'est vous qui le définissez. De plus, vous avez également le choix d'épargner avec ou sans couverture d'assurance. La couverture d'assurance offre l'avantage de vous garantir une protection à vous-même, votre famille ou votre partenaire d'affaires en cas de décès ou d'incapacité de gain. En dehors de la réserve légale, vous pouvez désigner vous-même les bénéficiaires.

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Retrait du pilier 3b

A l'exception des durées minimales spécifiques du contrat, c'est à vous qu'il appartient de fixer la date de versement de votre capital. Le versement anticipé d'une partie de votre capital est également possible. Le capital du pilier 3b vous permet non seulement de vous protéger financièrement durant votre vieillesse, mais aussi de mettre votre famille à l'abri en cas de décès. Avec une solution de prévoyance 3b, vous pouvez également vous protéger en cas d'incapacité de gain.

Avantage fiscaux du pilier 3b


A la différence de ceux pratiqués dans le pilier 3a, les versements effectués dans le pilier 3b ne sont pas déductibles du revenu imposable. L'avoir que vous possédez dans le pilier 3b doit par conséquent être déclaré comme fortune et est à ce titre soumis à l'impôt. Le versement du capital est par contre non imposable si toutes les conditions ci-après sont remplies:

  • le preneur d'assurance a atteint l'âge de 60 ans révolus au moment du versement,
  • le contrat a été conclu avant l'âge de 66 ans révolus,
  • la durée du contrat est d'au moins 5 ans et
  • le preneur d’assurance et la personne assurée sont identiques.

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