Unterversicherungsverzicht: Hausrat absichern und Unterversicherung vermeiden
Wenn in Ihrer Hausratversicherung eine zu geringe Versicherungssumme festgesetzt wurde, kommt es im Falle eines Schadens möglicherweise zu einer sogenannten Unterversicherung. Die Folge: Der entstandene Schaden wird Ihnen nicht, wie Sie es eigentlich von der Versicherung erwarten würden, in Höhe des Neuwertes der beschädigten Sachen, sondern lediglich anteilig erstattet. Sie als Versicherungsnehmer erhalten dann nicht die volle Entschädigung, sondern bleiben auf einem Teil der Schadenssumme sitzen.
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, kann bei vielen Versicherern ein sogenannter Unterversicherungsverzicht als Teil des Vertrages vereinbart werden. In diesem Artikel erfahren Sie nicht nur, was ein Unterversicherungsverzicht ist und welche Folgen eine Unterversicherung hat, sondern auch, wie Sie die Höhe der Versicherungssumme für Ihren Hausrat richtig kalkulieren und damit eine Unterversicherung vermeiden können.
Was ist eine Unterversicherung?
» Was passiert, wenn mein Hausrat unterversichert ist?
Was versteht man unter dem Unterversicherungsverzicht?
Darum sollte eine Unterversicherung vermieden werden
Folgen der Hausrat Unterversicherung im Schadensfall
Optionen, um das Risiko von Unterversicherung zu umgehen
» Auflistung der Hausrat Gegenstände zum Neuwert
» Unterversicherungsverzicht: Pauschale Kalkulation nach Wohnfläche
Aktualisierung der Versicherungssumme in der Hausratversicherung
Was ist eine Überversicherung in der Hausratversicherung?
Fazit: Unterversicherung in der Hausratversicherung vermeiden dank Unterversicherungsverzicht
Was ist eine Unterversicherung?
Wird beispielsweise bei einem Brand oder durch einen Leitungswasserschaden Ihr Hausrat zerstört, ist eine Hausratversicherung sinnvoll. Sie greift in einem solchen Versicherungsfall und sichert das Hab und Gut ab.
Stellt der Versicherer bei der Begutachtung des Schadens fest, dass die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der tatsächliche Versicherungswert der Gegenstände des Hausrats ist, besteht nach §75 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) eine Unterversicherung des Hausrats – zumindest dann, wenn keine Klausel für den Unterversicherungsverzicht vereinbart wurde.
Was passiert, wenn mein Hausrat unterversichert ist?
Prinzipiell besteht die Gefahr einer Unterversicherung bei einer Vielzahl von Policen. Wird im Falle eines Schadens bei der Hausratversicherung eine Unterversicherung festgestellt, müssen Sie auf einen Teil der Schadensumme verzichten und diesen finanziellen Nachteil selbst tragen. Im Ratgeber erfahren Sie, wie Sie eine Unterversicherung vermeiden und im Falle eines Schadens auf einen umfassenden Versicherungsschutz zählen können.
Was versteht man unter dem Unterversicherungsverzicht?
Von einem Unterversicherungsverzicht spricht man, wenn Versicherer darauf verzichten, im Falle eines Schadens die Versicherungssumme auf Unterversicherung zu überprüfen. Versicherungsnehmern, die in ihrem Vertrag die Klausel zum Unterversicherungsverzicht mit abgeschlossen haben, werden die Schäden im vollen Umfang erstattet.
Viele Versicherer bieten die Klausel zum Unterversicherungsverzicht für verschiedene Arten von Versicherungen an, beispielsweise für die Wohngebäude- oder die Hausratversicherung. Der Versicherungswert muss dabei nicht für jeden Gegenstand einzeln aufgelistet werden, sondern in der Police der Versicherung ist die Versicherungssumme pauschal nach Wohnfläche kalkuliert.
Darum sollte eine Unterversicherung vermieden werden
Welche Leistungen umfasst die Hausratversicherung eigentlich? Die Versicherung greift beispielsweise bei Schäden an allen Gegenständen, die zum Hausrat zählen, die durch Einbruchdiebstahl, Brand, Leitungswasser, Hagel, Blitzschlag oder Vandalismus zerstört oder beschädigt worden sind.
Die Grundvoraussetzung, um bei einem Hausratschaden von der Versicherung die volle Entschädigung zum Neuwert zu erhalten, ist eine dem Wiederbeschaffungspreis entsprechend vereinbarte Versicherungssumme in der Police. Damit bei Ihrer Hausratversicherung keine Unterversicherung vorliegt und vom Versicherer im Ernstfall eventuelle Kürzungen vorgenommen werden, ist es entscheidend, den Versicherungswert des Hausrats vollständig zu erfassen und richtig zu kalkulieren.
Folgen der Hausrat Unterversicherung im Schadensfall
Wurde die Versicherungssumme für den Hausrat zu niedrig angesetzt und es entsteht eine Unterversicherung, hat dies verschiedene Auswirkungen:
- Die für den Versicherten berechneten und von ihm bezahlten Versicherungsbeiträge waren nicht ausreichend, da sich die Höhe der Prämie an der Höhe der Versicherungssumme orientiert.
- Es kann im Ernstfall zu einer Unterversicherung kommen.
- Dem Versicherten werden die vom Schaden betroffenen Hausratgegenstände nicht zum Neuwert erstattet, sondern er enthält lediglich eine anteilige Entschädigung, sofern nicht die Klausel für einen Unterversicherungsschutz vereinbart wurde.
Beispiel zur Unterversicherung des Hausrats:
Der Wert Ihres Hausrats war zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses 50 Prozent höher als die im Versicherungsvertrag festgesetzte Versicherungssumme. Das heißt, dass der Versicherungsnehmer im Laufe des Versicherungszeitraums zu niedrige Versicherungsbeiträge gezahlt hat. Dies bedeutet, dass im Versicherungsfall nicht der Neuwert des versicherten Hausrats ausgezahlt wird, sondern lediglich ein 50 prozentiger Anteil vom vertraglich vereinbarten Neuwert. Ohne eine Vereinbarung zum Unterversicherungsverzicht bleiben Sie als Versicherungsnehmer auf der Hälfte der Schadenssumme sitzen, was bei einem Totalschaden einen erheblichen finanziellen Verlust bedeuten kann.
Optionen, um das Risiko von Unterversicherung zu umgehen
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, zahlt es sich aus, von vornherein bereits bei Abschluss der Versicherung eine angemessene Versicherungssumme für die Hausratversicherung im Vertrag festzusetzen. Für die korrekte Kalkulation bzw. Festsetzung der Versicherungssumme für Ihren Hausrat haben Sie zwei Möglichkeiten:
Die Bestimmung des exakten Werts der Gegenstände des Hausrats anhand einer vollständigen Auflistung aller Wertgegenstände im Haushalt.
Abschluss einer Hausratversicherung inklusive Klausel zum Unterversicherungsverzicht. In diesem Fall erfolgt die Berechnung vom Wert Ihrer Hausrat Gegenstände mit einer pauschalen Formel anhand Ihrer Wohnfläche.
Auflistung der Hausrat Gegenstände zum Neuwert
Um eine Unterversicherung des Hausrats zu vermeiden, ist es bei der Berechnung der angemessenen Versicherungssumme für den Versicherten entscheidend, dass wirklich alle Wertgegenstände am Versicherungsort bzw. im Haushalt vollständig erfasst und berücksichtigt werden. Dazu zählen auch Gegenstände im Keller, auf dem Dachboden, der Garage oder in sonstigen Abstellkammern. Die vereinbarte Versicherungssumme soll dem Neuanschaffungswert des gesamten Hausrates entsprechen. Auch wertvolle Gegenstände sollten vor Abschluss der Versicherung nicht bei der Berechnung vergessen werden.
Die Auflistung der Hausrat Gegenstände zum Neuwert ist die genaueste Methode, den Versicherungswert Ihres Hausrates zu bestimmen und eine Unterversicherung zu vermeiden. Sie ist jedoch auch zeitaufwendiger als eine pauschale Ermittlung des Hausrats nach Wohnfläche und birgt zudem dennoch das Risiko, dass Sie trotz Anwendung des Formulars wertvolle Gegenstände bei der Berechnung übersehen werden.
Unterversicherungsverzicht: Pauschale Kalkulation nach Wohnfläche
Die Vereinbarung des Unterversicherungsverzichts in der Hausratversicherung ist für Versicherungsnehmer ein schneller und sicherer Weg, eine angemessene Versicherungssumme zu bestimmen und eine Unterversicherung zu vermeiden. Zur Wertermittlung wird in diesem Fall eine pauschale Kalkulation durchgeführt, welche sich an der Quadratmeter Anzahl, also der Wohnfläche in Ihrer Wohnung orientiert.
Die Unterversicherung des Hausrats bei Helvetia kann folgendermaßen berechnet werden:
Versicherungssumme = Wohnfläche (Quadratmeter) x 700 Euro
Addieren Sie zu dieser Summe anschließend den Gesamtwert Ihrer Wertsachen. Unter Wertsachen zählen dabei u.a. Bargeld, Sparbücher, Schmuck, Sammlerstücke, Gegenstände aus Edelmetallen, Pelze, Teppiche und Kunstgegenstände.
Beispiel:
Bei einer Wohnfläche von 70 Quadratmetern gilt:
70 Quadratmeter x 700 Euro = 49.000 Euro Versicherungssumme + Gesamtwert der Wertgegenstände
Mit dem Unterversicherungsverzicht gibt es im Falle eines Schadens keinen Abzug, sondern eine Entschädigung zum Neuwert der Gegenstände. In diesem Fall prüfen wir als Versicherer nicht, ob eine Unterversicherung vorliegt, sondern der vereinbarte Unterversicherungsverzicht wird angewandt.
Das sind Ihre Vorteile, wenn Sie das Risiko auf eine Unterversicherung mit einem Unterversicherungsverzicht abwenden:
Mit der Vereinbarung zum Unterversicherungsverzicht in der Hausrat-Police sind Sie im Ernstfall gut abgesichert.
Aktualisierung der Versicherungssumme in der Hausratversicherung
Der Wert unseres Hausrats bleibt nicht immer gleich: Im Laufe der Jahre werden neue Möbel, ein neuer Fernseher oder eine moderne Smart-Home-Anlage angeschafft. Der Wert der Gegenstände in Ihrem Hausrat übersteigt nun möglicherweise die einst vereinbarte Versicherungssumme. Als Versicherter tragen Sie dafür Sorge, die im Versicherungsvertrag vereinbarte Versicherungssumme auf einem aktuellen Stand zu halten.
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, sollten Sie den Gesamtwert Ihres Hausrats und der Wertgegenstände demnach regelmäßig überprüfen und eventuelle Änderungen Ihrem Versicherer mitteilen. Gleiches gilt natürlich auch bei einem Umzug.
Was ist eine Überversicherung in der Hausratversicherung?
Liegt die beim Abschluss vereinbarte Versicherungssumme deutlich über dem tatsächlichen Wert des versicherten Hausrats, zahlen Sie als Versicherungsnehmer im Verhältnis einen höheren Beitrag als Sie eigentlich müssten – eine Überversicherung liegt vor. Durch die richtige Kalkulation der Versicherungssumme bzw. einen Unterversicherungsverzicht können sowohl Über- als auch Unterversicherung bei der Hausratversicherung vermieden werden.
Eine Überversicherung in der Hausratversicherung besteht außerdem, wenn Versicherte einen Vertrag für ihren Hausrat bei zwei verschiedenen Versicherern abgeschlossen haben. Sei es ein Totalschaden oder nur ein vermeintlich kleinerer Hausratschaden, im Versicherungsfall wird eine Entschädigung nur einmalig, also nur von einem Versicherer, ausgezahlt.
Übrigens: Der Abschluss einer Hausratversicherung ist nicht nur besonders wichtig für diejenigen, die eine große Summe in ihre Einrichtung und Wertsachen investiert haben und sich mit einer Hausrat- und Kunstversicherung noch umfassender absichern möchten. Auch eine Hausratversicherung für Studenten ist sinnvoll zur Absicherung von Elektrogeräten wie Laptop, Handy oder Tablet.
Unser Fazit – so vermeiden Sie eine Unterversicherung in der Hausratversicherung
Ist die im Vertrag festgesetzte Versicherungssumme geringer als der im Versicherungsfall tatsächlich festgestellte Versicherungswert, sind Versicherungsnehmer unterversichert. Die Folge: Im Falle eines Schadens muss der Versicherte einen Teil der Schadenssumme selbst tragen.
Um eine solche Unterversicherung vermeiden zu können, haben Sie als Kunde von Helvetia zwei Möglichkeiten:
- Die korrekte Erfassung und vollständige Auflistung des Neuwerts aller Gegenstände, die sich im Hausrat befinden.
- Die pauschale Berechnung der Versicherungssumme anhand Ihrer Wohnfläche mit der Quadratmeter-Formel und die daraus resultierende Vereinbarung zu Unterversicherungsverzicht.
Im Ernstfall sind Sie als Versicherungsnehmer, insbesondere mit dem Unterversicherungsverzicht, optimal abgesichert. Auf Prüfung einer Unterversicherung wird verzichtet und der Schaden des Hausrats einfach und schnell bis zur Höhe der vereinbaren Versicherungssumme erstattet. Egal, ob Ihr Laptop bei Einbruch gestohlen worden ist oder Ihr teures Mobiliar bei einem Rohrbruch Schaden nimmt – mit einer Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht schaffen Sie eine wichtige Vorsorge, auf deren leistungsstarken Schutz Sie sich im Versicherungsfall verlassen können.