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Hausratversicherung
Haus

Hausrat- und Haftpflicht­versicherung im Vergleich

Erfahren Sie in unserem Ratgeber, wie Sie sich optimal absichern und welche Unterschiede es zwischen Hausrat und Haftpflichtversicherung zu beachten gibt.
Die Grafik zeigt ein Haus von außen mit zwei Bäumen daneben – welche Versicherung schützt das Haus?

Geht es darum, die wichtigen Versicherungen für Haus und Wohnung abzuschließen, stehen viele vor der Frage, ob sie eine Hausratversicherung und auch eine Haftpflichtversicherung benötigen. Die Wichtigkeit einer privaten Haftpflichtversicherung ist den meisten Menschen bewusst, wenn es jedoch um die Versicherung des Hausrats, also persönlicher Gegenstände wie Möbel, Teppiche oder elektronische Geräte geht, wissen viele nicht, welche Versicherung dafür zuständig ist.

Hausrat und Haftpflichtversicherung sind im Vergleich zu anderen Versicherungen nicht gesetzlich vorgeschrieben, sollten jedoch dringend abgeschlossen werden. Je nach Schaden kommen auf den Verursacher sehr hohe Kosten zu, die für langjährige finanzielle Belastungen sorgen können.

Im Ratgeber finden Sie einen Vergleich der Leistungen der Hausrat- und Haftpflichtversicherung. Auf unseren Produktseiten finden Sie mehr Informationen zu den einzelnen Versicherungen.

Richtig oder Falsch?

Die Hausratversicherung übernimmt auch den Verlust von Schlüsseln.

Hausratversicherung und Haftpflichtversicherung – Wo ist der Unterschied?

Hausrat und Haftpflicht sind im Unterschied zu anderen Versicherungen nicht gesetzlich vorgeschrieben, jedoch sollte trotzdem nicht auf sie verzichtet werden. Beide haften jeweils in unterschiedlichen Fällen, deshalb reicht es nicht aus, entweder eine Haftpflichtversicherung oder eine Hausratversicherung abzuschließen. Mit der Haftpflichtversicherung sind im Versicherungsfall Personenschäden und Sachschäden abgedeckt. Das ist der Schadensverursacher gegen Kosten versichert, die durch von ihm verursachte Schäden an anderen Personen oder am Eigentum anderer Personen entstehen.

Die Hausratversicherung deckt im Unterschied zur Haftpflicht alle Schäden ab, die den Hausrat betreffen, also alle Gegenstände in einem Haus oder einer Wohnung. Schäden am Hausrat können beispielsweise durch Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Feuer verursacht werden. Bei der Hausratversicherung ist darauf zu achten, welche Schäden von dem Versicherer abgedeckt werden. Bei der Helvetia Hausratversicherung haben Sie zwei Möglichkeiten bzw. Tarifoptionen: wir bieten Ihnen einen Basis-Schutz und einen Komfort-Schutz. Der Basis-Schutz bietet Ihnen einen vollumfänglichen Grundschutz für Ihr Haus oder Ihre Wohnung. Dazu gehören Schäden durch Feuer, Unwetter oder Leitungswasserschäden genauso wie Überspannungsschäden durch Blitzschlag. Im Schadensfall garantieren wir eine Neuwertentschädigung. Im Basis-Schutz nicht enthalten sind bspw. Schäden durch Einbruch oder Diebstahl aus Fahrzeugen und Kfz-Zubehör sowie Schäden an Kühl- und Gefriergut.

Der Komfort-Schutz bietet Ihnen alle diese Leistungen und umfasst zusätzlich einen Datenschutz im Internet bis zu 5.000 Euro sowie die Versicherung gegen innere Unruhen und Überschalldruckwellen. Auch verzichten wir auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit in unserem Komforttarif bis 2.500 Euro. Schalten Sie zum Beispiel die Waschmaschine an und verlassen zum Einkaufen kurz die Wohnung, kann das als grobe Fahrlässigkeit ausgelegt werden, wenn in dieser Zeit ein Wasserschaden durch die Waschmaschine entsteht. Die Versicherung kann sich in diesem Fall auf grobe Fahrlässigkeit berufen und je nach Schwere die Entschädigungszahlung kürzen. Durch die Wahl des entsprechenden Komfort-Schutzes kann man sich gegen Schäden aus grober Fahrlässigkeit absichern.

Einen genauen Überblick über die Unterschiede zwischen den beiden Tarifoptionen liefert Ihnen unser Tarifvergleich.

Hausratversicherung: welche Schäden sind versichert?

Um ein Haus herum sind Haftpflichtschäden in Form von Icons abgebildet

Die Hausratversicherung übernimmt im Rahmen der vereinbarten Versicherungssumme Schäden, die den Hausrat betreffen, also alles im Haus oder der Wohnung und dem Keller. Über die Hausratversicherung versichert sind Einrichtungsgegenstände (z.B. Möbel, Bilder, Teppiche), Gebrauchsgegenstände wie Haushaltsgeräte, Bücher, Kleidung und Verbrauchsgegenstände wie Nahrungs- und Genussmittel. Schäden am Hausrat können verursacht werden durch äußere Umstände wie Feuer, Blitzschlag, Sturm und Hagel, aber auch durch Leitungswasser als Folge von Wasserschäden oder Rohrschäden. Im Falle eines Einbruchdiebstahls sind Ihre Wertsachen ebenfalls durch die Hausratversicherung geschützt.

Besonders Geräte, die Sie im Haushalt mehrmals wöchentlich nutzen wie z.B. Wasch- oder Spülmaschinen sind häufig Verursacher von Schäden am Hausrat. Tritt z.B. aufgrund eines technischen Defekts Wasser aus Ihrer Waschmaschine aus und zerstört andere Einrichtungsgegenstände, wird dieser Schaden von der Hausratversicherung übernommen. Die Versicherung springt ebenfalls bei Unwetterschäden ein. Wird beispielsweise bei einem Sturm ein Fenster zerstört und durch den eindringenden Regen werden Gegenstände in Ihrer Wohnung beschädigt, ersetzt die Hausratversicherung die betroffenen Einrichtungsgegenstände.
 

Haftpflichtversicherung: umfassend versichert bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden

Spricht man von der Haftpflichtversicherung, ist in den meisten Fällen die private Haftpflichtversicherung gemeint. Diese versichert Schäden an Personen, die Beschädigung fremden Eigentums und Vermögensschäden, die durch den Versicherungsnehmer verursacht wurden.

Schütten Sie zum Beispiel ausversehen Wasser über den Laptop eines Freundes und dieser geht dabei kaputt, kommt dafür die Haftpflichtversicherung auf. Das Gerät kann von der Versicherung sogar bis zum aktuellen Wert erstattet werden. Personenschäden sind ebenfalls ein Fall für die Haftpflichtversicherung. Ein Beispiel: Sie sind mit Ihrem Fahrrad auf dem Radweg unterwegs. Dabei übersehen Sie einen anderen Radfahrer und fahren diesen an. Verletzt dieser sich dabei, muss der Unfallverursacher für die anfallenden Kosten aufkommen. Bei solchen Personenschäden entstehen schnell zusätzliche Kosten für den Schadensverursacher durch Rehabilitationsmaßnahmen. Ohne eigene Haftpflicht müssten die hohen Kosten dafür selbst gezahlt werden.

Neben der privaten Haftpflichtversicherung, die zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dennoch von jedem abgeschlossen werden sollte, gibt es noch weitere Arten der Haftpflichtversicherung. Dazu gehören unter anderem die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Tierhalterhaftpflichtversicherung oder die Bauherrenhaftpflichtversicherung. Bei Helvetia bieten wir Ihnen auch die Tierhalter- und Bauherrenhaftpflicht zu einem fairen Tarif. Nicht alle Arten der Haftpflichtversicherung sind verpflichtend oder für alle Personengruppen empfehlenswert. So ist z.B. die Berufshaftpflichtversicherung nicht für alle Arbeitnehmer notwendig, sondern vor allem für Selbstständige oder Arbeitnehmer, die aufgrund Ihrer Position im Unternehmen direkt in Haftung genommen werden können. Verpflichtend ist die Berufshaftpflicht zum Beispiel für Ärzte, Rechtsanwälte und Steuerberater.

Sind Sie auf der Suche nach einer privaten Haftpflichtversicherung, bietet Ihnen die Helvetia Haftpflichtversicherung einen umfassenden Schutz wahlweise als Basis-Schutz oder über den Komfort-Schutz. Beide Tarife bieten Ihnen weltweiten Versicherungsschutz, versichern Sie mit einer Deckungssumme bis 15 Millionen Euro und übernehmen Mietsachschäden. Mit dem Komfort-Schutz schützen Sie sich zusätzlich vor Kosten bei Sachschäden von gemieteten oder geliehenen Sachen, sowie durch Sie verursachte Schäden an Dritten durch Flugmodelle, bspw. Drohnen.

Hausrat und Haftpflicht im Vergleich: Welche Versicherung übernimmt was?

Hausrat und Haftpflichtversicherung übernehmen die Kosten in unterschiedlichen Schadensfällen. Einige Versicherungen schränken die Deckung für Schäden durch grobe Fahrlässigkeit jedoch ein. Als grobe Fahrlässigkeit kann bei der Hausratversicherung gelten, wenn Sie zum Beispiel länger als 4 Stunden die Wohnung verlassen während Ihre Waschmaschine in Betrieb ist. Im Schadensfall würden die Kosten dafür in der Regel nicht übernommen werden. Das Risiko der groben Fahrlässigkeit kann jedoch ausgeschlossen werden. So verzichten wir beim Helvetia Komfort-Schutz bei Schäden bis 2.500 Euro auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Damit sind Sie bei allen Ihren Hausrat betreffenden Schäden auf der sicheren Seite. Entstehen in Ihrer Wohnung Leitungswasserschäden oder Schäden durch Einbruch oder Diebstahl, so sind Ihre Wertsachen zuverlässig geschützt und werden zum aktuellen Neuwert erstattet.

Für die Haftpflichtversicherung gilt, dass Schäden, die der Versicherungsnehmer vorsätzlich verursacht, nicht übernommen werden. Wurde also dem Eigentum einer anderen Person vorsätzlich Schaden zugefügt, kann das als Haftpflichtschaden nicht geltend gemacht werden.  

Hausrat mit Haftpflichtversicherung kombiniert: das Rundum-Sorglos-Paket?

Einige Versicherungsunternehmen bieten ihren Kunden Hausrat- und Haftpflichtversicherung als Kombiversicherung in einem Paket an. Auch wenn hier oftmals mit hohem Sparpotential und einfacher Abwicklung geworben wird, lohnt sich der Vergleich unterschiedlicher Angebote.

Bei einer Kombiversicherung sollte man nicht nur auf den Preis achten, sondern besonders auf die angebotene Deckungssumme und die enthaltenen Leistungen, die der Vertrag beinhaltet. Ist die Versicherungssumme zu niedrig, kann es schnell zur Unterversicherung kommen. Das ist der Fall, wenn der Wert des versicherten Hausrates höher ist als die abgeschlossene Versicherung. Im Versicherungsfall kann eine solche Unterversicherung fatal sein: sie erhalten lediglich eine Zahlung in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Übersteigt der Schaden jedoch die Versicherungssumme, müssen Sie für den Rest des Schadens selbst aufkommen, da dieser nicht über die Versicherung abgedeckt ist. Bei einer solchen Kombiversicherung gilt es auf diesen Fall zu achten und genau durchzurechnen, ob die Summen mit Ihrem Bedarf einhergehen.

Neben der Geldersparnis wird bei Kombipaketen für Hausrat und Haftpflicht oft auch mit einer unkomplizierten Abwicklung im Schadensfall geworben, da beide Policen beim selben Versicherer abgeschlossen wurden. Das lässt sich pauschal jedoch nicht sagen, da dies vom jeweiligen Schadensfall abhängig ist. Hier sind auch die enthaltenen Leistungen wichtig. Eine Erweiterung durch Leistungspakete beinhaltet oft auch Leistungen, die der Versicherungsnehmer nicht benötigt. Deshalb macht es hier Sinn, Angebote zu vergleichen und gegebenenfalls Hausratversicherung und Haftpflichtversicherung einzeln abzuschließen und die jeweilige Versicherung durch einzelne, zusätzlich wählbare Leistungspakete und Bausteine zu ergänzen.  

Vollumfänglicher Schutz: Ergänzen Sie die Versicherung für Ihren Hausrat          

Es sind fünf umkreiste Icons für AddOns zu sehen, die zur Hausratversicherung hinzugebucht werden können

Damit Ihre Hausratversicherung Ihnen den optimalen Schutz bietet, können Sie bei Helvetia zusätzlich zur „klassischen“ Hausratversicherung Ihre individuellen Ansprüche durch flexibel buchbare Zusatzpakete abdecken. Die Zubuchung von Add-Ons ist für beide Tarife – Basis-Schutz und Komfort-Schutz – möglich. Sie möchten sich nicht nur gegen Standard-Schäden durch Blitzschlag, Feuer, Sturm und Hagel absichern, sondern gegen Schäden durch Unwetter jeglicher Art? Dann versichern Sie sich über ein Zusatzpaket auch gegen mögliche Schäden durch Erdrutsch oder Überschwemmungen.

Abhängig von Ihrer persönlichen Situation, können Sie bei Helvetia folgende Add-Ons zu Ihrer Hausratversicherung dazu buchen:

  • Bike & Bike PLUS: Fahrradversicherung & Fahrradvollkasko: Das Paket umfasst alle Leistungen einer umfassenden Fahrraddiebstahlversicherung. Das Fahrrad ist auch versichert, wenn es in einem nicht abgeschlossenen Keller steht und beschädigt oder gestohlen wird.
  • Elementar PLUS: Naturkatastrophen Versicherung: Sichern Sie sich ab gegen die finanziellen Folgen von Erdbeben, Überschwemmungen, Erdrutsch, Lawinen und Rückstau
  • Smart Plus: Handyversicherung, Tablet- & Laptop-Versicherung: Ergänzen Sie Ihre Hausratversicherung mit einer Versicherung für Elektrogeräte wie Handy, Laptop und Tablet. Bei Zerstörung oder Beschädigung werden Sie umfassend entschädigt.
  • Sport PLUS: Sportgeräte- & Sportequipmentversicherung: Schützen Sie Ihre Sportgeräte und Sportequipment nicht nur in Ihrer Wohnung vor Schadensfällen.
  • web@ktiv: Umfassender Internet-Schutz: Mit der Zusatzversicherung bekommen Sie zusätzlich zur Hausratversicherung einen umfassenden Internet-Rechtsschutz.

Mit der Zubuchung von entsprechenden Add-Ons können Sie Ihre Hausratversicherung bei Helvetia im Gegensatz zu einer fertigen Kombiversicherung abgestimmt auf Ihren persönlichen Bedarf ergänzen. Ergeben sich nachAbschluss des Vertrags Änderungen und Sie möchten nachträglich doch ein Fahrrad oder E-Bike versichern? Das ist kein Problem. Eine Änderung der gewählten Add-Ons ist einfach möglich über unseren Kundenservice unter 069 / 580055222. Die Zusatzversicherung für Ihr Fahrrad ist für Basis- und Komfort-Schutz abhängig von der Versicherungssumme bereits ab 10,40 Euro pro Fahrrad pro Jahr möglich.  

Haftpflichtversicherung: welche zusätzlichen Leistungen sind sinnvoll? 

Geht es um die Haftpflichtversicherung, ist meist die private Haftpflicht gemeint. Diese kann nicht durch Add-Ons ergänzt werden, jedoch ist im Bereich der privaten Haftpflichtversicherung sowohl durch unseren Basis-Tarif als auch durch den Komfort-Schutz die wichtigsten Leistungen bei Vermögens-, Sachschäden und Personenschäden mitversichert. Es gibt jedoch weitere Arten von Haftpflichtversicherungen, mit denen sich Versicherungsnehmer zusätzlich absichern können. Im Bereich Haus und Wohnen kann hier die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll sein. Diese Form der Haftpflicht ist jedoch nicht für alle Personen notwendig.

Wohnung, Haus & Co.: Hausratversicherung, Haftpflichtversicherung und Wohngebäudeversicherung   

Die meisten Menschen möchten Ihr persönliches Hab und Gut bestmöglich schützen. Dazu gehört nicht nur die Absicherung des Hausrats durch eine ausreichend hohe Versicherungssumme. Für viele stellt sich im Zuge des Abschlusses von Hausrat und Haftpflichtversicherung die Frage, was dabei bis zu welcher Höhe mitversichert ist, und ob noch weitere Versicherungen für den Bereich Haus und Wohnung benötigt werden. Hier kommt oft nicht nur die Frage auf, wo der Unterschied zwischen Hausratversicherung und Haftpflichtversicherung besteht, sondern auch, wo in diesem Zusammenhang die Wohngebäudeversicherung zuzuordnen ist.  

Welche Schäden übernimmt die Wohngebäudeversicherung?

Im Gegensatz zu Haftpflicht und Hausratversicherung übernimmt die Wohngebäudeversicherung Schäden, die direkt am Gebäude entstehen. Dazu gehören zum Beispiel Überspannungsschäden, die durch einen Blitz verursacht werden. Im Schadensfall reicht die Kostenerstattung je nach Anbieter von der Reparatur des Schadens über die Instandsetzung bis hin zum Wiederaufbau des Hauses bei Totalverlust.

Sie möchten einen umfassenden Versicherungsschutz für Ihr Wohngebäude? Mit der Wohngebäudeversicherung von Helvetia können Sie Ihr Einfamilien- oder Mehrparteien-Haus umfassend gegen Feuer, Wasser und Sturmschäden versichern. Auch hier haben Sie die Wahl zwischen zwei Tarifen: dem Grundschutz Basis und dem Komplettschutz Komfort. Zusätzlich können Sie Ihre Wohngebäudeversicherung bei Abschluss durch die Zubuchung von Zusatzleistungen individuell ergänzen. Ergänzen Sie Ihre Versicherung beispielsweise durch den Baustein Rohr Plus und Sie sind zusätzlich gegen Schäden durch einen Rohrbruch begrenzt mitversichert.

Wer braucht eine Wohngebäudeversicherung?

Neben einem Haus ist eine Person mit Fragezeichen zu sehen, die sich die Frage stellt, ob eine Wohngebäudeversicherung notwendig ist

Während Hausrat und Haftpflichtversicherung im Unterschied zu anderen Versicherungen als dringend notwendig angesehen werden, ist die Wohngebäudeversicherung nicht für jeden sinnvoll. Eine Wohngebäudeversicherung ist für Mieter – unabhängig ob Haus oder Wohnung – nicht notwendig, da diese über ihre Hausrat- und Haftpflichtversicherung ihr Eigentum in der gemieteten Wohnung bzw. dem Haus abgesichert haben. Relevant ist die Wohngebäudeversicherung jedoch für Vermieter. Entstehen Schäden am Haus, ist die Reparatur Sache des Vermieters. Dazu gehören zum Beispiel Sturmschäden oder ein Wasserschaden. Beide Schäden können hohe Kosten verursachen, weshalb der Abschluss einer Wohngebäudeversicherung für Hausbesitzer oder Eigentums-Wohnungsgemeinschaften dringend empfohlen wird.  

Helvetia AllRisk: Kombiversicherung für Hausrat- und Wohngebäudeversicherung    

Als Hausbesitzer kann es sich anbieten, Inventar und Wohngebäude durch ein Kombi-Paket zu schützen. Im Gegensatz zur Haftpflicht und Hausratversicherung können nahezu alle Schäden abgedeckt werden. Mit dem AllRisk-Angebot von Helvetia können Sie Ihren Hausrat und Ihr Wohngebäude in einer Kombiversicherung umfassend gegen nahezu alle Schäden versichern. So sind sowohl Ihr Haus als auch Ihr Wohnungsinventar gegen Schäden durch Feuer, Wasser, Sturm oder Hagel abgesichert. Mit der Helvetia AllRisk versichern Sie nicht nur Ihren Hausrat und Ihr Wohngebäude, sondern sichern sich auch gegen Glasbruch ab. Helvetia AllRisk bietet Ihnen umfangreichen Komplettschutz. In der Kombi-Versicherung sind auch eine europaweite Fahrradversicherung und ein weltweiter Schutz für Ihr Reisegepäck enthalten. So sind Sie Zuhause und unterwegs optimal finanziell abgesichert.  

Hausrat und Haftpflichtversicherung: Sinnvoller Komplettschutz für Ihr Zuhause    

Hausrat und Haftpflichtversicherung sind sowohl für Mieter als auch für Hausbesitzer Versicherungen, bei denen auf Passgenauigkeit geachtet werden sollte. Entscheidet man sich für eine Kombiversicherung aus Hausrat und Haftpflicht, sollte unabhängig ob Wohnung oder Haus darauf geachtet werden, dass alle relevanten Schäden mitversichert sind. Bei Helvetia bieten wir Ihnen einen umfangreichen Schutz für Ihren Hausrat. Durch unsere frei wählbaren Add-Ons bekommen Sie den optimalen Versicherungsschutz für Ihr Zuhause. Auch für Ihre private Haftpflicht haben wir ein passendes Angebot, damit Ihre Versicherung Sie vor allen relevanten Schäden umfassend schützt.

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