Ecco una guida basata su definizioni tecniche, esempi concreti e chiarimenti utili alla scelta.

Cosa significa long term care?

Il significato di Long Term Care (LTC) è letteralmente “assistenza di lungo periodo”. Nel settore assicurativo indica una copertura pensata per tutelarti nel caso in cui, a causa di malattia, infortunio o invecchiamento, tu non riesca più a svolgere in autonomia alcune attività elementari della vita quotidiana.
Long term care riguarda quindi un’esigenza molto specifica: garantire un sostegno economico continuativo in caso di perdita dell’autosufficienza, un fenomeno sempre più diffuso. In Italia oggi ci sono oltre 3,5 milioni di persone non autosufficienti, numero destinato a crescere con l’aumento dell’aspettativa di vita.

Cos'è un'assicurazione long term care e come funziona?

Un’assicurazione Long Term Care è una polizza vita che interviene quando l’Assicurato diventa non autosufficiente, riconoscendo, normalmente, una rendita mensile vitalizia.

Ecco come funziona una polizza LTC:

• paghi un premio annuo (solitamente costante) per un periodo di tempo predefinito oppure a vita intera;
• se diventi non autosufficiente, l’assicurazione accerta la situazione tramite documentazione medica;
• una volta riconosciuto lo stato di non autosufficienza, viene erogata la rendita scelta in fase di sottoscrizione;
• la rendita prosegue finché permane la condizione di non autosufficienza.

In molti casi, come nelle soluzioni di Helvetia Vita, la durata delle polizze è a vita intera, quindi resta valida per tutta la vita del cliente.

Chi può stipulare un'assicurazione long term care?

La copertura risponde principalmente all’esigenza di chi vuole tutelarsi in età adulta o pre-pensionamento, per evitare di gravare economicamente sulla famiglia. Generalmente possono stipulare una polizza LTC:

• persone tra i 20 e i 65 anni;
• soggetti in buono stato di salute;
• chi desidera pianificare in anticipo la propria protezione nella terza età.

La polizza è particolarmente indicata per chi vuole mantenere la propria indipendenza anche in caso di difficoltà improvvise o condizioni croniche.

Cosa si intende per non autosufficienza e quando scatta la copertura?

Per ottenere la prestazione è fondamentale capire cosa si intende per non autosufficienza.

La perdita dell’autosufficienza si verifica quando una persona non riesce più a svolgere in autonomia alcune delle Activities of Daily Living (ADL), ovvero:

1. lavarsi
2. vestirsi e svestirsi
3. alimentarsi
4. andare al bagno ed usarlo
5. spostarsi
6. mantenere la continenza

La maggior parte delle polizze prevede che la copertura scatti quando l’Assicurato non è più in grado di compiere almeno 3 o 4 di queste attività, in modo permanente e presumibilmente irreversibile.
Dopo la valutazione medica, l’assicurazione avvia l’erogazione della rendita. Se l’Assicurato recupera autonomia, la copertura si interrompe, pur rimanendo attivo il contratto e tornando la necessità di versare il premio.

Quando conviene stipulare un'assicurazione LTC?

Conviene farlo prima che insorgano patologie o limitazioni, perché:

• i premi sono più convenienti se si è giovani;
• la sottoscrizione è più semplice (spesso con questionario sanitario breve);
• ci si tutela da un rischio molto frequente con l’avanzare dell’età.

Il momento ideale per riflettere su una polizza LTC è tra i 40 e i 60 anni, quando si ha ancora una buona autonomia fisica e una solida capacità di pianificazione finanziaria.

Quali sono i vantaggi e le coperture previste?

Una polizza Long Term Care offre diversi vantaggi:

• rendita vitalizia in caso di non autosufficienza
• sollievo economico e organizzativo per i familiari
• protezione del proprio patrimonio personale

Alcune soluzioni, come Helvetia Futuro Indipendente, includono inoltre la possibilità di attivare, in via facoltativa e a fronte del pagamento di apposito premio, una Garanzia Complementare che prevede l'erogazione di un capitale una tantum al momento del riconoscimento della non autosufficienza (pari a 5 volte l'entità della prima rata di rendita). Inoltre, senza costi aggiuntivi, il prodotto prevede anche la presenza di un pacchetto di assistenza per usufruire di prestazioni e servizi integrativi di assistenza medica e alla persona, attivo 24/7, grazie alla partnership con Europ Assistance Italia S.p.A..
 

Ulteriori vantaggi con le detrazioni sulle polizze LTC

Un aspetto spesso sottovalutato riguarda le detrazioni fiscali.
La normativa italiana prevede che i premi per assicurazioni per rischio di non autosufficienza siano detraibili al 19%, fino a un massimo di 1.291,14 euro all'anno.
Questo significa che la polizza LTC è detraibile.
Inoltre, la rendita percepita non è soggetta ad imposizione fiscale.

Come scegliere la polizza LTC più adatta a te

Quando si seleziona una polizza Long Term Care, è utile considerare:

• importo della rendita desiderata
• condizioni per il riconoscimento dello stato di non autosufficienza
• presenza di garanzie complementari (es. capitale una tantum)
• durata e tipologia (temporanea o vita intera)
• carenze, esclusioni e limiti contrattuali
• servizi di assistenza inclusi

Una copertura completa, come Helvetia Futuro Indipendente, permette di unire rendita vitalizia, capitale aggiuntivo e assistenza dedicata, garantendo una protezione solida e completa per te e per i tuoi cari.

Prima della sottoscrizione leggere il Set Informativo su helvetia.it.