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Ratgeber Private Vorsorge: Unterschiede 3a und 3b

Quelle est la différence entre les piliers 3a et 3b?

Aimeriez-vous mettre de l’argent de côté pour votre retraite ou en vue de réaliser un rêve de longue date? La prévoyance privée vous offre différentes possibilités d’atteindre vos objectifs d’épargne. Helvetia vous explique les différences entre la prévoyance liée et la prévoyance libre.

Qu'est-ce que le troisième pilier?

Le 3e pilier du système de retraite suisse est également appelé prévoyance privée. Il se compose de la prévoyance liée 3a et de la prévoyance libre 3b et complète les prestations de l’AVS (1er pilier) et de la caisse de pension (2e pilier). En raison de l'évolution démographique et de l'augmentation de l'espérance de vie, le 3e pilier devient de plus en plus important en Suisse. En effet, les prestations du premier et du deuxième pilier versées à la retraite ne représentent généralement qu’environ 60% de l’ancien salaire. C'est pourquoi les jeunes adultes ont tout intérêt à s'intéresser d'ores et déjà à la prévoyance vieillesse privée.

Comparaison des piliers 3a et 3b

Qui en profite?

Pilier 3a
Toutes les personnes exerçant une activité lucrative qui touchent un revenu soumis à l’AVS et résident en Suisse
Pilier 3b
Tout le monde, indépendamment de l’activité professionnelle et du lieu de résidence

Avantages fiscaux lors des versements

Pilier 3a
Somme déductible chaque année du revenu imposable
Pilier 3b
Déduction dans le cadre des déductions forfaitaires pour les primes d’assurance

Imposition pendant la durée du contrat

Pilier 3a
Exonération d’impôt
Pilier 3b
Valeur de rachat soumise à l’impôt sur la fortune

Avantages fiscaux au moment du versement

Pilier 3a
Taux d’imposition réduit, séparé des autres revenus
Pilier 3b
Exonération d’impôt sous certaines conditions

Durée

Pilier 3a
Les fonds que vous avez épargnés dans le cadre du pilier 3a peuvent être retirés entre cinq ans avant et cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Un retrait anticipé n’est possible que pour l’achat de votre logement à usage propre, pour amortir une hypothèque, en cas de passage à une activité lucrative indépendante, d’émigration ou encore, sous certaines conditions, d’invalidité ou de rachat dans votre caisse de pension.
Pilier 3b
Libre

Bénéficiaires dans le cadre d’une succession

Pilier 3a
En cas de décès de la personne assurée, la loi précise qui hérite du capital du pilier 3a: d’abord le conjoint ou partenaire enregistré, puis les enfants.
Pilier 3b
Libre choix sous réserve du respect des parts réservataires légales

Mise en gage

Pilier 3a
Uniquement pour le financement du logement en propriété à usage propre
Pilier 3b
Possible à tout moment si les fonds sont acceptés en tant que couverture liquide

3a ou 3b: Quel est le bon choix?

En fonction de vos objectifs d'épargne, vous pouvez placer votre argent dans la prévoyance liée ou dans la prévoyance libre. Si vous souhaitez avant tout constituer une réserve pour votre retraite, le pilier 3a avec ses avantages fiscaux est le bon choix. En revanche, si vous souhaitez épargner en vue d’un voyage autour du monde, par exemple, vous devriez opter pour le pilier 3b. Vous pouvez alors choisir librement la date du versement.
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