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Propriété: une hypothèque avec une rente de vieillesse?

A la retraite et bien qu'ils doivent alors faire face à des pertes de revenus, les propriétaires de logements souhaitent en général rester dans leurs quatre murs. Pour s'assurer une retraite sans soucis financiers, il faut donc bien se préparer.

05 février 2019, texte: Stéphane Meusy, photo: Helvetia

Un retraité est allongé sur le canapé en train de lire sur un smartphone.
En planifiant le financement de son hypothèque à long terme, il est possible d’acquérir un logement en propriété même avec une rente vieillesse jusqu’à un âge avancé.

Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension constituent généralement au maximum 60% du revenu pouvant être assuré via le régime obligatoire LPP. Pour pouvoir conserver leur mode de vie, les retraités ont toutefois besoin, par expérience, de 80% de leur revenu actuel. Cette lacune peut ou devrait être comblée avec le pilier 3a. Or il se peut qu'en achetant un bien immobilier, les retraitées et les retraités immobilisent précisément les fonds plus tard nécessaires à leurs besoins quotidiens.

Retrait anticipé d'avoirs de la caisse de pension

Si vous effectuez un retrait anticipé d’avoirs de la caisse de pension pour l’achat de votre bien immobilier, vous devez avoir à l’esprit que cela impliquera une réduction du montant de votre future rente de vieillesse et, le cas échéant, des prestations de risque en cas incapacité de gain et de décès. Avec ce type de financement, nous vous recommandons de combler le plus rapidement possible la lacune de prévoyance qui en résulte par le biais de versements et, si besoin est, de combler aussi les éventuelles lacunes dans les prestations de risque.

Dispositions concernant la capacité financière

L’important est que votre assurance ou votre banque considère votre hypothèque comme acceptable même après votre départ à la retraite: les intérêts hypothécaires et les frais d’entretien ne doivent pas dépasser un tiers du revenu de la rente. Et ce également lorsque l’intérêt hypothécaire viendrait à atteindre 5%. Si vous n’avez plus cette capacité financière nécessaire après votre départ à la retraite, vous risquez de voir votre hypothèque résiliée et d’être contraint de vendre.

Estimation des coûts sur le long terme

Avant de vous mettre en quête d’un appartement en propriété, vous devez savoir quel est le budget maximum possible pour que vous puissiez y habiter dans votre troisième phase de vie. Pour l’estimation à long terme de vos possibilités financières, recourez au savoir-faire d’un conseiller en prévoyance. Ce dernier calculera pour vous le montant maximum de l’hypothèque que vous devrez avoir remboursé jusqu’à votre cessation d’activité et il vous expliquera comment procéder le plus efficacement possible: par exemple par le biais d’un amortissement indirect avec le 3e pilier fiscalement avantageux ou avec des fonds supplémentaires issus de la prévoyance libre. Par ailleurs, un conseiller en prévoyance peut également évaluer si vous avez besoin pour votre hypothèque d’une couverture d’assurance complémentaire en cas de décès ou de perte de gain pour vous ou votre partenaire.

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