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Ratgeber Hausrat-Versicherungssumme berechnen

La somme d’assu­rance correcte pour votre ménage

Tenez votre somme d’assu­rance à jour et veillez à ce que vos affaires personnelles soient suffisamment assurées. Helvetia explique comment calculer correctement la valeur de votre ménage.

A combien la somme d’assurance devrait-elle s’élever?


A la conclusion d’une assurance inventaire de ménage, vous devez vous-même fixer la somme d’assurance, aussi désignée comme «somme de couverture». Celle-ci dépend de la valeur de votre ménage. L’inventaire du ménage inclut tout ce que vous emmèneriez à l’occasion d’un déménagement. Il comprend les meubles, la télévision et la vaisselle, mais aussi les habits dans les armoires, l’équipement de ski dans la cave ou vos vélos dans le garage. Il ne faut pas non plus oublier vos objets de valeur personnels tels que votre téléphone mobile, l’ordinateur portable ou votre caméra. L’inventaire du ménage comprend donc tous vos biens.

Après avoir dressé une liste de votre inventaire de ménage, vous devez en estimer la valeur à neuf. Combien cela coûterait-il si vous deviez aujourd’hui racheter tous vos objets personnels? Le montant du réapprovisionnement obtenu correspond à la somme d’assurance que vous devez indiquer.

Calculer la somme d’assurance

Pour vous aider à obtenir un premier point de départ pour la valeur de votre ménage, Helvetia vous propose un calculateur de la somme d’assurance. Ce dernier calcule la somme d’assurance à partir du nombre de personnes vivant dans le ménage, du nombre de pièces et du standard d’aménagement. Comme il s’agit d’une valeur moyenne, vous devriez réévaluer cette somme à l’aide d’une liste de l’inventaire de ménage.

Que signifie le terme «sous-assurance»?

Si la somme de couverture est inférieure à la valeur réelle de votre ménage, il en ressort une sous-assurance. Cela peut se produire notamment si, à la conclusion, vous ne vérifiez pas précisément si la somme d’assurance inclut effectivement l’ensemble de votre ménage. Ou parce que, au fil du temps, toutes sortes de choses s’accumulent dans un ménage, ce qui entraîne une hausse de sa valeur. De même, un changement de conditions de vie ou de nouveaux achats comme le canapé design chic ou le vélo cher exercent une influence sur la somme totale.

Il convient donc de calculer une réserve pour de futurs achats dès la conclusion d’une assurance inventaire du ménage, et de choisir une somme d’assurance légèrement plus élevée. En règle générale, on calcule environ 10% en plus de la valeur actuelle de l’inventaire de ménage.

Les conséquences financières d'une sous-assurance

Vérifiez aussi régulièrement, en particulier après de gros achats, si la somme de couverture est encore correcte et adaptez-la s’il le faut. Si une sous-assurance est détectée en cas de sinistre, vous n’obtiendrez pas le remboursement de toute la valeur de votre ménage, comme le montre l’exemple suivant.

Dommage total
Exemple de sinistre: Lors d’un incendie de l’appartement, toutes vos affaires personnelles sont endommagées.

– Valeur réelle du ménage: 80'000 CHF
– Somme d’assurance indiquée: 60'000 CHF
– Etendue de l’assurance: 75%
– Sinistre: 80'000 CHF
Versement en cas de sinistre: 60'000 CHF
Dommage partiel
Exemple de sinistre: Suite à une intempérie, toute votre cave est inondée.

– Valeur réelle du ménage: 80'000 CHF
– Somme d’assurance indiquée: 60'000 CHF
– Etendue de l’assurance: 75%
– Sinistre: 20'000 CHF
Versement en cas de sinistre: 15'000 CHF

La surassurance est-elle également possible?

De la même façon qu’une sous-assurance peut être observée, la surassurance est également possible. C’est le cas si votre somme d’assurance dépasse nettement la valeur réelle de votre ménage. En cas de sinistre, la somme qui vous sera remboursée ne dépassera pas la valeur à neuf de votre ménage, même si la somme de couverture est supérieure. En même temps, vous payez plus de primes que nécessaire. Cela vaut donc doublement la peine de vérifier votre somme d’assurance.

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