Grundfähig­keits­versicherung

Verlust von Grundfähigkeiten, Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit sind nicht dasselbe:

Eine Grundfähigkeit hat man verloren, wenn der Versicherte eine definierte sensorische, motorische oder übergreifende Fähigkeit über einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten verloren hat. Der Anspruch ist unabhängig davon, ob man noch arbeiten kann, oder nicht.   

Erwerbsunfähig ist man, wenn man dem Arbeitsmarkt aufgrund schwerer Krankheit gar nicht mehr zur Verfügung steht.

Von Berufsunfähigkeit spricht man, wenn eine Krankheit, eine Verletzung oder ein Kräfteverfall dafür verantwortlich sind, dass der Erlernte zuletzt ausgeübte Beruf zu über 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann.

Zudem darf von Seiten der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Möglichkeit bestehen, auf einen anderen Beruf zu verweisen. Die vorliegende Berufsunfähigkeit muss von Dauer sein und durch einen Arzt bestätigt: Bei den Top-Verträgen setzt das voraus, dass dem Beruf für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten nicht nachgegangen werden kann.

Es empfiehlt sich, die Höhe der privaten Grundfähigkeitsrente anhand der zu erwartenden Ausgaben und Einnahmen zu berechnen. Steigt das Einkommen, kann man unter bestimmten Voraussetzungen in Verträgen mit einer Nachversicherungsgarantie den Versicherungsschutz anpassen. Auch mit einer jährlichen Dynamik kann der Schutz schrittweise erhöht werden. Die Einnahmen und Ausgaben sollten systematisch geschätzt werden.

Auf der Einnahmenseite sind zu berücksichtigen:

• Einkünfte aus privaten Sparprodukten (Sparanlagen, Lebensversicherungen)
• Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
• Gesetzliche Rentenversicherung/Beamtenversorgung
• Betriebliche Altersvorsorge– sonstige Einnahmen aus Immobilienvermietung

Auf der Ausgabenseite sind zu berücksichtigen:

• Wohnung/Miete
• Allgemeine Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kleidung, Körperpflege, Gebrauchsgegenstände)
• Versicherungen/Krankenversicherung (bei freiwillig gesetzlich Versicherten wird auch auf private Renteneinnahmen Beitrag erhoben, ohne dass der Rentenversicherungsträger einen Anteil davon trägt) 
  
• Auto/andere Verkehrsmittel
• Urlaub/Sonderausgaben

Wenn gesetzlich Rentenversicherte eine Erwerbsminderungsrente erhalten, hängt die Höhe der Rente vom Durchschnitt der eingezahlten Beiträge vor Eintritt der Erwerbsminderung ab. Der Durchschnitt wird bis zum zum frühesten Rentenbeginn hochgerechnet. Aus der jährlichen Renteninformation geht der aktuelle Anspruch hervor. Darin fehlt jedoch noch die Kürzung um 10,8 Prozent bei Rentenbeginn vor dem 63. Geburtstag. Diese Grenze für den abschlagfreien Zugang wird seit 2012 schrittweise auf 65 Jahre angehoben – für erwerbsgeminderte Versicherte bleibt es mit 35 Pflichtbeitragsjahren bis 2024 aber bei 63 Jahren. Ab dann sind 40 Pflichtbeitragsjahre nötig. Zu berücksichtigen ist, dass auch Steuern und Sozialabgaben die verfügbare Erwerbsminderungsrente verringern.

Sich früh um guten Schutz für die Arbeitskraft zu kümmern ist grundsätzlich empfehlenswert. Schüler habe bis auf die gesetzliche Unfallversicherung kaum Ansprüche. Für Studenten und Auszubildende sieht es ähnlich schlecht aus. Denn frühestens nach fünf Jahren Beitragszahlung zahlt der gesetzliche Rentenversicherungsträger eine Erwerbsminderungsrente. Wenn man jung ist, ist die Wahrscheinlichkeit zudem am höchsten, einen guten Vertrag zu bekommen. Mit fortschreitendem Alter steigt das Risiko von Vorerkrankungen und somit auch das Risiko einer Ablehnung des Versicherungsantrags – Versicherer müssen einen Antragsteller nicht in jedem Fall akzeptieren. Es eignet sich allerdings nicht jeder Vertrag für Schüler, Studenten und Auszubildende mit geringem Einkommen. Man sollte darauf achten, dass die anfänglich (aufgrund des niedrigen Ausbildungsgehalts) niedrige Rentenvereinbarung über eine gute Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung signifikant erhöht werden kann. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt die nachträgliche Steigerung der Grundfähigkeitsrente etwa beim Einstieg in den Beruf, bei einer Lohnerhöhung, bei Heirat oder Nachwuchs ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Bietet der Versicherer für Versicherte, die den Schutz als Schüler abschließen, noch eine Umtauschoption in eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ist ein späteres Upgrade des Leistungsumfang bei bestimmten Ereignissen möglich.