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Ratgeber Private Vorsorge: Unterschiede 3a und 3b

Was sind die Unterschiede zwischen der Säule 3a und 3b?

Sie möchten Geld fürs Alter zurücklegen oder sparen für einen lang gehegten Traum? Mit der privaten Vorsorge gibt es verschiedene Möglichkeiten wie Sie Ihre Sparziele erreichen. Helvetia erklärt Ihnen die Unterschiede zwischen der gebundenen und der freien Vorsorge.

Was ist die 3. Säule?

Die 3. Säule des Schweizer Vorsorgesystems wird auch private Vorsorge genannt. Sie besteht aus der gebundenen Vorsorge 3a und der freien Vorsorge 3b. und ergänzt die Leistungen aus der AHV (1. Säule) und der Pensionskasse (2. Säule). Aufgrund der demografischen Entwicklung und der steigenden Lebenserwartung gewinnt die 3. Säule in der Schweiz zunehmend an Bedeutung. Denn mit den Leistungen aus der 1. und 2. Säule erreichen Sie nach der Pensionierung in der Regel nur rund 60% Ihres früheren Lohns. Deshalb lohnt es sich bereits für junge Erwachsene, sich mit dem Thema private Altersvorsorge zu befassen.

Säule 3a und 3b im Vergleich
  Säule 3a
Säule 3b
Wer profitiert? Alle Erwerbstätigen mit AHV-pflichtigem Einkommen, die in der Schweiz wohnen Alle Personen unabhängig von Berufstätigkeit und Wohnort
Steuervorteile bei Einzahlung
Betrag kann jährlich vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden Abzug im Rahmen der Pauschalabzüge für Versicherungsprämien
Besteuerung während der Vertragsdauer Steuerfrei Der Rückkaufswert unterliegt der Vermögenssteuer
Steuervorteile bei Auszahlung
Reduzierter Steuersatz, getrennt vom übrigen Einkommen Unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei
Laufzeit Ihre Ersparnisse aus der Säule 3a können sie fünf Jahre vor bis max. fünf Jahre nach dem ordentlichen Pensionierungsalter auszahlen lassen. Eine frühere Auszahlung ist möglich, wenn Sie ein Eigenheim kaufen, eine Hypothek amortisieren, selbstständig werden, auswandern sowie unter bestimmten Voraussetzungen bei Invalidität oder bei einem Einkauf in die Pensionskasse. 
frei wählbar
Erbliche Begünstigung
Wenn die versicherte Person stirbt, ist gesetzlich vorgegeben, wer das Kapital aus der Säule 3a erbt. Begünstigt ist an erster Stelle der Ehepartner bzw. eingetragene Partner gefolgt von den Kindern.

Frei wählbar unter Beachtung von gesetzlichen Pflichtteilen.
Verpfändung Nur für Finanzierung von selbstbewohnten Wohneigentum
Jederzeit möglich, wenn als liquide Deckung akzeptiert

3a oder 3b: Was ist nun die richtige Wahl?

Je nach Sparziel legen Sie Ihr Geld in der gebundenen oder freien Vorsorge an. Wenn Sie das Geld vorwiegend für die Altersvorsorge zurücklegen wollen, ist die Säule 3a dank Steuervorteilen die richtige Wahl. Sparen Sie aber z.B. für eine Weltreise, sollten Sie Ihr Geld in der Säule 3b anlegen. Dort können Sie den Zeitpunkt der Auszahlung frei wählen.