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Assicurare una casa di vacanza: a cosa bisogna prestare attenzione?

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L’essenziale in breve
Che si tratti di una casa di vacanza di proprietà o di un appartamento di villeggiatura in locazione, con la giusta copertura assicurativa potete godervi le vostre ferie in completo relax. Per le proprietarie e i proprietari di un immobile di questo tipo è importante stipulare le assicurazioni mobilia domestica, stabili e responsabilità civile, proprio come per la casa di residenza. Per le locatarie e i locatari vale la pena prendere in considerazione un’assicurazione RC privata.

Di quale assicurazione ho bisogno per il mio appartamento di vacanza?

A differenza della prima casa, gli immobili di vacanza sono abitati solo occasionalmente. In questo modo, da una parte si può conservare meglio l’arredo della casa ma, dall’altra, aumentano i rischi derivanti da uno scarso controllo: se si verificano danni all’edificio o all’interno della casa, questi rimangono nascosti più a lungo, con un conseguente incremento dei costi che ne derivano. Pertanto è importante optare per una copertura completa allo scopo di proteggersi dai danni finanziari.

Assicurazione mobilia domestica

Con un’assicurazione mobilia domestica potete assicurare gli effetti personali presenti nel vostro appartamento di vacanza, come mobili e vestiti, contro i danni causati da incendi, acqua e intemperie. Attenzione: per la mobilia domestica nell’alloggio di villeggiatura dovete stipulare un’assicurazione mobilia domestica a parte, oppure inserire la mobilia domestica dell’appartamento di vacanza nell’assicurazione mobilia domestica già sottoscritta per il vostro luogo di residenza principale, indicando l’immobile a uso vacanze come luogo aggiuntivo. In questo modo, il valore della mobilia domestica aumenta e, di conseguenza, dovete adeguare la somma d’assicurazione.

Assicurazione stabili

Se possedete un appartamento di villeggiatura dovete proteggerlo contro i danni provocati da incendio ed eventi naturali stipulando un’assicurazione stabili cantonale obbligatoria. Fanno eccezione i cantoni GUSTAVO (Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese, Obvaldo), nei quali non è possibile tutelarsi contro i danni causati da incendi ed eventi naturali tramite l’assicurazione stabili cantonale, ma occorre rivolgersi a una compagnia d’assicurazioni privata. Attenzione: nei quattro cantoni Ginevra, Ticino, Appenzello Interno e Vallese, l’assicurazione stabili non è obbligatoria, mentre lo è in tutti gli altri cantoni.

Assicurazione responsabilità civile privata

L’assicurazione responsabilità civile privata è facoltativa, ma è una delle più importanti, soprattutto se si decide di affittare l’immobile di vacanza. Se nel vostro alloggio adibito a uso vacanze l’ospite si ferisce, per esempio, a causa di un apparecchio difettoso o cade per via di una superficie ghiacciata, la responsabile ricade su di voi in quanto proprietarie o proprietari dell’immobile. A seconda di come evolve la situazione, i costi dei danni possono essere molto elevati. Di questi si farà carico la vostra assicurazione responsabilità civile privata. Buono a sapersi: a differenza dell’assicurazione mobilia domestica, quella di responsabilità civile privata concerne la vostra persona, è unica e non richiede la stipula di altre polizze.

Buono a sapersi

Se l’immobile di vostra proprietà è composto da più di tre appartamenti, in caso di sinistro l’assicurazione responsabilità civile privata non vi garantisce più alcuna copertura. Per questo tipo di alloggi per le vacanze è necessario stipulare un’assicurazione responsabilità civile stabili.

Chi risponde di eventuali danni nell’appartamento di vacanza?

Chi si assume la responsabilità e a quale assicurazione spetta il pagamento dipende da come si è verificato il sinistro. L’assicurazione stabili cantonale copre i danni provocati da eventi naturali, come piene, inondazioni, temporali e grandine, o da incendi divampati nell’appartamento o nella casa.

Tuttavia, molti rischi non sono coperti da questa assicurazione, per esempio i danni causati dall’acqua a causa di una conduttura rotta o di un rigurgito, nonché i danni alle strutture esterne dello stabile (passi carrai, giardini e casette da giardino, alberi e prati). Di norma, anche i danni agli impianti fotovoltaici o alle superfici vetrate degli edifici, come le finestre o il piano cottura in vetroceramica, non sono risarciti dall’assicurazione stabili cantonale. La prestazione assicurativa varia da un cantone all’altro. È consigliabile informarsi tempestivamente presso il cantone per conoscere l’estensione dell’assicurazione stabili cantonale. Se l’assicurazione stabili cantonale non prevede questo genere di rischi, è possibile coprirli mediante un’assicurazione stabili privata.

Diversa è la situazione qualora l’appartamento di vacanza venga dato in affitto a ospiti e questi causino danni all’immobile. In questi casi, la responsabilità non ricade sulla proprietaria o sul proprietario dell’appartamento, ma sugli ospiti stessi. A seconda della causa del danno, i costi vengono assunti dall’assicurazione responsabilità civile privata degli ospiti.

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Una protezione ottimale per l’immobile di villeggiatura

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Cosa hanno voluto sapere altre persone interessate

Le nostre consulenti e i nostri consulenti alla clientela rispondono ad alcune domande frequenti. Fateci anche voi una domanda. Saremo lieti di aiutarvi.

Mathilda L. (49), Ginevra

Vorrei affittare la mia casa di vacanza. Oltre alle assicurazioni, di cosa devo tenere conto?

Se volete affittare la vostra casa di vacanza, i canoni di locazione versati dai vostri inquilini devono essere dichiarati nel reddito imponibile. Ricordate, inoltre, che la locazione di un immobile richiede molto tempo e impegno, per esempio per gli annunci della casa, l’assistenza agli ospiti, la registrazione delle fatture e il controllo dei pagamenti in entrata. Se necessario, potete rivolgervi a una società d’intermediazione professionale per la locazione del vostro immobile.

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Géraldine Bertholet

Consulente alla clientela

Martin B. (53), Einsiedeln

Nella nostra casa di vacanza si è verificato un furto con scasso. Di che tipo di assicurazione possiamo usufruire?

Il tipo di copertura assicurativa di cui potete usufruire in caso di furto con scasso dipende da cosa ha danneggiato o rubato la o il malvivente. Se sono stati rubati arredi o dispositivi elettronici come computer portatili e cellulari, entra in gioco l’assicurazione mobilia domestica, che vi rimborsa gli oggetti rubati per il valore a nuovo. Per beni di valore, come orologi o gioielli costosi, occorre un supplemento nell’assicurazione mobilia domestica (oggetti di speciale valore) oppure si deve stipulare un’assicurazione oggetti di valore a parte. Se l’autrice o l’autore del reato ha danneggiato porte e finestre della casa, a rispondere è l’assicurazione stabili con il supplemento furto con scasso/furto. Nella maggior parte dei casi, questo supplemento non è offerto dalle assicurazioni stabili cantonali, ma è compreso nelle assicurazioni private.

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Michele Micchetti

Consulente alla clientela

Ilona B. (42), Winterthur

Ho acquistato un appartamento di vacanza all’estero. Mi occorre una copertura assicurativa speciale?

Se possedete un appartamento di vacanza all’estero, dovreste contattare una compagnia d’assicurazioni locale. In questo modo otterreste una copertura assicurativa adatta tenendo conto delle condizioni locali.

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Céline Bürgin

Consulente alla clientela

Camille M. (33), Olten

Ho danneggiato il pavimento in legno dell’appartamento che ho preso in locazione per le vacanze. Devo pagare il danno?

In qualità di inquiline o inquilini, avete l’obbligo nei confronti delle locatrici o dei locatori di utilizzare con cura l’appartamento che avete preso in locazione per le vacanze. Se tuttavia causate un danno, la responsabilità è vostra e la locatrice o il locatore dell’appartamento di villeggiatura ha diritto a chiedervi il risarcimento del danno. Di norma non siete voi a dover pagare il danno se questo è dovuto a un incidente e se avete stipulato un’assicurazione responsabilità civile privata. Sarà quest’ultima, infatti, a risarcisce il danno al valore attuale. Occorre ricordare che, in caso di danni ai locali in locazione, ci può essere una franchigia che varia in base all’importo previsto dalla vostra polizza. L’importante è che segnaliate immediatamente il danno all’assicurazione, in modo che questa possa avviare le misure necessarie.  

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Alain Titz

Consulente alla clientela

Claudio P. (27), Crans-Montana

Mi è stato rubato il bagaglio nella casa che ho preso in locazione per le vacanze. Di che tipo di assicurazione posso usufruire?

Se il vostro bagaglio viene rubato nell’appartamento che avete preso in locazione per le vacanze, questo è assicurato se nella vostra assicurazione mobilia domestica avete incluso il supplemento «furto semplice fuori casa». Questa copertura è valida in tutto il mondo e per tutti gli oggetti inclusi nella mobilia domestica, così come per smartphone, biciclette, macchine fotografiche o attrezzature sportive. Per ciascuno di questi oggetti vi viene rimborsato il valore a nuovo o il valore di riacquisto al netto della franchigia. Per sapere a quanto ammonta quest’ultima dovete consultare la vostra polizza o le condizioni generali d’assicurazione. L’importante è che la somma d’assicurazione indicata nell’assicurazione complementare sia sufficientemente elevata affinché, in caso di furto, la compagnia d’assicurazioni non riduca le proprie prestazioni.

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