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Assurer sa maison de vacances. Que faut-il prendre en compte?

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L’essentiel en bref
Propriétaire ou locataire d’une résidence de vacances: profitez de votre temps libre en toute sérénité avec la bonne couverture d’assurance. Les propriétaires prendront une assurance inventaire du ménage, une assurance bâtiment et une assurance responsabilité civile comme pour leur maison. Le locataire d’un appartement de vacances a intérêt à conclure une assurance responsabilité civile privée.

Quelle assurance dois-je avoir pour mon appartement de vacances?

À l’inverse du domicile permanent, les résidences secondaires sont généralement occupées occasionnellement. D’un côté, l’occupation occasionnelle entraîne une usure moindre des aménagements, mais d’un autre, elle augmente aussi les risques liés à l’absence de surveillance: les dommages au bâtiment ou au ménage ne sont pas détectés pendant une période prolongée, ce qui peut en augmenter le coût. En conséquence, il est important que vous ayez une assurance complète pour vous protéger contre les dommages financiers.

Assurance inventaire du ménage

Avec une assurance inventaire du ménage, vous pouvez assurer les objets personnels dans votre appartement de vacances, tels que les meubles et les vêtements, contre les dommages causés par le feu, l’eau et les intempéries. Attention, pour le ménage dans la résidence secondaire, vous avez besoin d’une assurance inventaire du ménage séparée, à moins d’intégrer le ménage de l’appartement de vacances comme lieu supplémentaire dans l’assurance existante de votre résidence principale. Dans ce dernier cas, la valeur de l’inventaire du ménage augmente et vous devez adapter la somme d’assurance en conséquence.

Assurance bâtiment

En tant que propriétaire, vous devez obligatoirement assurer votre appartement de vacances auprès de l’Établissement cantonal d’assurance des bâtiments contre les dommages causés par le feu et les éléments naturels. Des exceptions s’appliquent aux cantons GUSTAVO (Genève, Uri, Schwytz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais, Obwald), pour lesquels vous pouvez conclure une assurance incendie et dommages naturels auprès d’une compagnie d’assurance privée et non auprès de l’assurance bâtiment cantonale. Attention, l’assurance bâtiment est obligatoire, sauf dans les quatre cantons Genève, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures et Valais.

Responsabilité civile privée

La responsabilité civile privée est certes facultative, mais c’est l’une des assurances les plus importantes - surtout si la résidence secondaire est louée. Si le vacancier se blesse dans votre logement de vacances, par exemple à cause d’un appareil défectueux ou s’il fait une chute sur du verglas, vous êtes responsable en tant que propriétaire du bien immobilier. Or les coûts des dommages peuvent atteindre des sommets selon l’évolution. En pareil cas, c’est votre assurance responsabilité civile privée qui prend les frais en charge. Bon à savoir, contrairement à l’assurance inventaire du ménage, l’assurance responsabilité civile privée se rapporte à votre personne, vous ne devez donc pas conclure de police séparée à cet effet.

Bon à savoir

En tant que propriétaire d’un immeuble de plus de trois appartements, il n’y a plus de couverture par l’assurance responsabilité civile privée en cas de sinistre. Une assurance responsabilité civile bâtiment doit être conclue pour ce type de logement de vacances.

Qui est responsable des dommages dans l’appartement de vacances?

La responsabilité et l’assurance impliquée dépendent de la manière dont le dommage est survenu. L’assurance bâtiment cantonale couvre les dommages naturels dus aux hautes eaux, aux inondations, aux tempêtes et à la grêle ainsi que les dommages causés par le feu à l’appartement ou à la maison.

Toutefois, de nombreux risques et dommages sont exclus de l’assurance bâtiment cantonale obligatoire, par exemple les dégâts d’eau dus à une rupture de canalisation ou à un refoulement ou encore les dommages causés aux alentours du bâtiment (allées, abris et installations de jardin, arbres et pelouses). De même, les dommages à l’installation photovoltaïque ou aux vitrages du bâtiment, comme les fenêtres ou la plaque de cuisson en vitrocéramique, ne sont généralement pas pris en charge par l’assurance bâtiment cantonale. Enfin, la prestation d’assurance varie selon les cantons. Il est conseillé de se renseigner suffisamment tôt auprès du canton sur l’étendue de l’assurance bâtiment cantonale. Si elle exclut de tels risques, il est possible de les couvrir avec une assurance bâtiment privée.

La situation est différente si l’appartement de vacances est loué à des hôtes et que ceux-ci causent des dommages au bien immobilier. Dans de tels cas, ce n’est pas la responsabilité du propriétaire qui est engagée, mais celle des hôtes. Selon la cause du dommage, ces frais sont pris en charge par l’assurance responsabilité civile privée des hôtes.

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Questions posées par personnes intéressées

Nos conseillères et conseillers clients vous offrent un aperçu des questions fréquemment posées. Posez-nous vous aussi votre question. Nous nous ferons un plaisir de vous aider.

Mathilda L. (49), Genève

Je souhaite louer ma maison de vacances. Outre les assurances, à quoi faut-il veiller?

Si vous mettez votre maison de vacances en location, vous devez payer des impôts sur les revenus locatifs en tant que revenu. Sachez aussi que cette activité exige du temps et du travail, car il faut commercialiser la location, s’occuper des locataires, facturer et vérifier les entrées de paiement. Selon vos besoins, vous pouvez vous adresser à une agence de location professionnelle.

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Géraldine Bertholet

Conseillère Clients

Martin B. (53), Einsiedeln

Notre maison de vacances a été cambriolée. Comment sommes-nous assurés?

Le type d’objet endommagé ou volé détermine l’assurance entrant en jeu. Si vos objets d’aménagement ou vos appareils électroniques tels que votre ordinateur portable ou votre téléphone mobile sont volés, c’est votre assurance inventaire du ménage qui les prend en charge. Elle remplace les choses volées à la valeur à neuf. Pour les objets de valeur comme les montres ou les bijoux onéreux, il faut un complément dans l’assurance inventaire du ménage (objets de valeur particuliers) ou une assurance objets de valeur séparée. Si les malfaiteurs ont endommagé les portes ou les fenêtres de la maison, c’est l’assurance bâtiment qui intervient avec le complément vol/effraction. À l’inverse des assurances privées, les assurances bâtiment cantonales ne proposent généralement pas ce complément.

Ilona B. (42), Winterthour

J’ai acheté un appartement de vacances à l’étranger. Ai-je besoin d’une couverture d’assurance spécifique?

Si vous possédez un appartement de vacances à l’étranger, vous devez contacter une assurance sur place. Vous aurez ainsi la couverture d’assurance adéquate tenant compte des conditions locales.

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Céline Bürgin

Conseillère Clients

Camille M. (33), Olten

J’ai endommagé le parquet de l’appartement de vacances loué. Dois-je payer les dégâts?

En tant que locataire, vous êtes tenu·e envers le bailleur d’utiliser l’appartement de vacances loué avec soin. Toutefois, si vous avez endommagé quelque chose, vous en êtes responsable et le propriétaire a le droit de réclamer des dommages et intérêts. En règle générale, vous ne devez pas payer vous-même les dommages-intérêts si le dommage est dû à une maladresse et que vous avez conclu une assurance responsabilité civile privée. La responsabilité civile privée rembourse le dommage à sa valeur actuelle. Notez qu’il peut y avoir une franchise en cas de dommages locatifs - selon le montant de celle-ci définie dans votre police. Il est important de déclarer immédiatement le sinistre à l’assurance afin qu’elle puisse prendre les mesures qui s’imposent.

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Alain Titz

Conseiller Clients

Claudio P. (27), Crans-Montana

On m’a volé mes bagages dans la maison de vacances que j’avais louée. Comment suis-je assuré·e?

Si vos bagages sont volés dans l’appartement de vacances que vous avez loué, ils sont couverts si vous avez inclus le complément «vol simple à l’extérieur» dans votre assurance ménage. Cette protection est valable dans le monde entier et s’applique à tous les objets de l’inventaire du ménage, ainsi qu’aux smartphones, vélos, appareils photo ou à l’équipement sportif. La valeur à neuf ou la valeur de remplacement, déduction faite de la franchise, est remboursée. Pour connaître le montant de cette dernière, consultez votre police ou les conditions générales de votre assurance. Veillez à ce que la somme d’assurance dans l’assurance complémentaire soit suffisamment élevée pour que l’assurance ne réduise pas ses prestations en cas de vol.

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