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Interessi bassi o in aumento? Flessibilità o sicurezza? In Svizzera, molte debitrici ipotecarie e molti debitori ipotecari che chiedono un finanziamento immobiliare devono scegliere tra ipoteca SARON e ipoteca a tasso fisso. La nostra guida vi affianca in questa decisione.
| Ipoteca SARON | Ipoteca a tasso fisso | |
| Tasso di interesse ipotecario |
Variabile Il tasso di interesse, a cui si aggiunge un margine fisso, si basa sul tasso di riferimento SARON* e viene adeguato all’andamento del mercato ogni trimestre. Se i tassi di interesse diminuiscono, pagate di meno; se aumentano, pagate di più. |
Fisso Il tasso di interesse viene stabilito alla stipula del contratto e resta invariato per l’intera durata. A prescindere dall’aumento o dal calo dei tassi di interesse, pagate sempre lo stesso importo. |
| Sicurezza di pianificazione |
Bassa Le spese ipotecarie possono variare ogni tre mesi. È dunque difficile pianificare con esattezza il proprio budget. |
Alta Conoscete l’onere degli interessi dall’inizio alla fine della durata del contratto. In questo modo potete pianificare il budget con esattezza su più anni. |
| Rischio di tasso di interesse |
A carico della clientela Il rischio di tasso di interesse è a vostro carico. Se i tassi aumentano, dovrete fare i conti con un incremento delle spese ipotecarie. |
A carico dell’istituto finanziario Il rischio di tasso di interesse è a carico del creditore ipotecario. Anche a fronte di un aumento dei tassi, per la durata pattuita pagate sempre lo stesso tasso di interesse. |
| Durata e disdetta |
Flessibili Il contratto quadro ha di solito una durata compresa fra tre e cinque anni. Nel corso della sua durata, molti fornitori consentono di passare gratuitamente a un’ipoteca a tasso fisso, spesso alla fine del trimestre.. |
Vincolate Di solito la durata è compresa fra due e dieci anni. L’uscita anticipata è possibile, ma comporta (elevati) costi aggiuntivi, ossia l’indennità per disdetta anticipata. |
Un consiglio: desiderate saperne di più sui due modelli ipotecari? Trovate tutti i dettagli e i tassi di interesse attuali nelle nostre pagine dedicate all’ipoteca SARON e all’ipoteca a tasso fisso.
In questo momento è meglio l’ipoteca SARON o a tasso fisso?
Quando i tassi di interesse sono stabili o in calo, l’ipoteca SARON è spesso la scelta migliore grazie alla sua maggiore flessibilità. Mentre, se si prevede un aumento dei tassi, l’ipoteca a tasso fisso offre maggiore sicurezza.
La scelta tra ipoteca SARON e a tasso fisso non dipende solo dall’andamento dei tassi di interesse. Ci sono altri tre fattori importanti da considerare prima di decidere.
Ipoteca SARON o a tasso fisso: quale modello è adatto per quale tipo di persona?
La scelta del modello più adatto dipende dalla vostra situazione personale. Di seguito trovate alcuni profili tipo che possono aiutarvi nella vostra decisione.
Combinare ipoteca SARON e a tasso fisso?
La combinazione di ipoteca SARON e a tasso fisso rappresenta una via di mezzo: una parte della vostra ipoteca è coperta dall’aumento dei tassi, mentre con l’altra tranche potete beneficiare dei cali dei tassi di interesse.
La regola generale è questa: maggiore è il rischio di tasso di interesse che potete assumervi, maggiore potrà essere la quota SARON. Desiderate tutelarvi di più dall’aumento dei tassi di interesse? Allora destinate una quota maggiore all’ipoteca a tasso fisso.
Importante: la ripartizione in più tranche ipotecarie ha anche degli svantaggi:
- Passaggio più difficoltoso a un’altra banca. Molti istituti finanziari, infatti, si fanno carico delle ipoteche parziali solo se ricevono l’intera ipoteca nell’arco di 18 mesi.
- Posizione più debole in fase di negoziazione di una proroga dell’ipoteca, poiché avete opzioni di passaggio limitate.
Un consiglio: per maggiori informazioni sull’argomento, consultate la nostra guida “Riscattare l’ipoteca”.
