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Taux bas ou orientés à la hausse? Flexibilité ou sécurité? Pour financer un achat immobilier, il faut généralement choisir entre hypothèque SARON et hypothèque à taux fixe. Notre guide vous éclaire pour faire le bon choix.
| Hypothèque SARON | Hypothèque à taux fixe | |
| Intérêts hypothécaires |
Variables
Lorsque les taux baissent, vous payez moins; lorsqu’ils montent, vous payez plus. |
Fixes Le taux d’intérêt est fixé à la conclusion du contrat et ne bouge pas pendant toute la durée de l’hypothèque. Que les taux du marché montent ou baissent, vous payez toujours le même montant. |
| Sécurité de planification |
Faible Les frais hypothécaires peuvent évoluer tous les trois mois. Il est donc difficile de prévoir son budget avec précision. |
Élevée Vous connaissez votre charge d’intérêts du début à la fin. Vous pouvez ainsi prévoir votre budget avec précision sur plusieurs années. |
| Risque d’intérêt |
Supporté par la cliente ou le client C’est vous qui supportez le risque lié aux intérêts. Si les taux montent, vous devrez supporter des frais hypothécaires plus importants. |
Supporté par l’établissement financier Le risque lié à l’évolution des taux d’intérêt est supporté par le créancier hypothécaire. Même si les taux d’intérêt augmentent, vous continuerez à payer le même taux pendant toute la durée convenue. |
| Durée et résiliation |
Flexibles Le contrat-cadre court généralement pendant trois à cinq ans. De nombreux prestataires permettent de basculer gratuitement vers une hypothèque à taux fixe au cours de cette période, souvent en fin de trimestre.. |
Contraignantes La durée est généralement comprise entre deux et dix ans. Une sortie anticipée est possible, mais souvent liée à des frais supplémentaires (élevés): l’indemnité de résiliation anticipée. |
Conseil: envie d’en savoir plus sur les deux modèles d’hypothèque? Retrouvez tous les détails et les taux d’intérêt actuels sur nos pages dédiées aux produits Hypothèque SARON et Hypothèque à taux fixe.
Quelle est la meilleure option actuellement: hypothèque SARON ou à taux fixe?
Lorsque les taux sont à la baisse ou stables, l’hypothèque SARON est généralement la meilleure option et celle qui offre le plus de flexibilité. À l’inverse, si l’on s’attend à une hausse des taux d’intérêt, l’hypothèque à taux fixe offre davantage de sécurité.
Choisir entre hypothèque SARON et hypothèque à taux fixe n’est pas qu’une question d’évolution des taux. Il faut aussi tenir compte de trois autres critères importa
Hypothèque SARON ou hypothèque à taux fixe: quel modèle pour qui?
Le choix du modèle le mieux adapté dépend de votre situation personnelle. Vous trouverez ici des profils types pour vous faciliter la prise de décision.
Combinaison entre hypothèques SARON et à taux fixe?
Une combinaison entre hypothèque SARON et hypothèque à taux fixe est un bon compromis: une partie de votre hypothèque reste à l’abri des hausses de taux. Tandis que l’autre partie vous permet de profiter des baisses des taux.
La règle en la matière veut que plus le risque d’intérêt que vous pouvez supporter est important, plus la part SARON peut être élevée. Si vous voulez vous protéger davantage contre les hausses de taux, optez pour une part plus importante d’hypothèque à taux fixe.
Bon à savoir: la répartition en plusieurs tranches hypothécaires présente aussi des inconvénients:
- Changement de banque plus compliqué, car de nombreux établissements financiers ne reprennent les hypothèques partielles qu’à condition d’obtenir la totalité de l’hypothèque dans les 18 mois.
- Moins bonne position pour négocier si vous souhaitez rallonger votre hypothèque, car vos possibilités de changements seront limitées.
Conseil: retrouvez de plus amples informations sur ce sujet dans notre guide «Reprise d’hypothèque».
