La retraite marque le début d’une nouvelle étape de la vie. Il convient toutefois de la planifier suffisamment tôt. Découvrez les effets qu’aura la date de votre départ à la retraite sur vos prestations de vieillesse et votre niveau de vie habituel.

• 1er pilier: l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et les prestations complémentaires (PC) servent à couvrir les besoins vitaux.
• 2e pilier: la prévoyance professionnelle (LPP), c’est-à-dire la caisse de pension, a pour objectif de vous permettre de conserver autant que possible votre niveau de vie habituel. Pour connaître tous les détails à ce sujet, nous vous invitons à lire notre article «2e pilier: la prévoyance professionnelle de A à Z et conseils».
• 3e pilier: la prévoyance privée renforce votre prévoyance vieillesse en complétant les deux premiers piliers. Vous pouvez mettre en place auprès de votre banque un compte d’épargne 3a, un fonds 3a, une solution 3a avec une assurance vie ou un pilier 3b. Découvrez-en plus à ce sujet sur notre page «Pilier 3a: la prévoyance privée de A à Z».

En lisant nos guides, vous apprendrez comment fonctionne notre système de prévoyance et comment se composent vos prestations de vieillesse: «Le système des trois piliers: vue d’ensemble de la prévoyance vieillesse en Suisse» et «Combien d’argent aurai-je à la retraite».

💡 Bon à savoir: assurez-vous toujours que vous avez payé vos cotisations AVS sans interruption chaque année. Cela concerne avant tout les personnes qui ont résidé durant plusieurs années à l’étranger, qui ont fait des études ou qui ont abandonné leur activité lucrative pour élever leurs enfants. Même une seule année de cotisation manquée entraîne une réduction de votre rente AVS. Les lacunes de prévoyance peuvent être comblées rétroactivement sur une période allant jusqu’à cinq ans. Un extrait gratuit de votre compte AVS personnel vous permet de repérer d’éventuelles lacunes de cotisations. Une personne mariée a l’avantage de ne pas être concernée par les lacunes de cotisations dès lors que son ou sa partenaire verse à l’AVS au moins le double des cotisations minimales par an.

Selon la situation financière, les personnes salariées peuvent partir en retraite anticipée ou demander un ajournement de leur départ à la retraite. Nous vous expliquons ci-après comment s’effectue le versement ou l’ajournement.

Le moment du départ à la retraite influe sur le montant de la rente

Vous pouvez choisir librement le moment auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Cette décision aura cependant des conséquences financières. Une planification bien pensée pourra vous assurer une liberté financière à la retraite, tandis qu’une décision précipitée pourrait vous restreindre financièrement. C’est la raison pour laquelle il faut mûrement y réfléchir. Dans cette section, nous vous expliquons les critères à prendre en compte dans les trois piliers pour que vous puissiez déterminer le moment le plus opportun pour vous.

Retraite à l’âge ordinaire

Percevoir la rente du 1er pilier: assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Déposez une demande auprès de votre caisse de compensation AVS trois à six mois avant d’atteindre l’âge de la retraite ordinaire. Si vous n’en faites pas la demande, l’AVS ne vous versera aucune rente. Remplissez à cet effet le formulaire «Demande de rente de vieillesse». Lisez soigneusement les informations et suivez les instructions. Pour cela, vous aurez besoin d’un ordinateur avec connexion Internet et d’un scanner ou d’une imprimante.

Avec le calculateur ESCAL, vous pouvez obtenir une estimation sans engagement du montant de votre rente AVS.

Percevoir la rente du 2e pilier: prévoyance professionnelle (LPP)

Pour la rente du 2e pilier aussi, vous devez vous déclarer auprès de votre caisse de pension plusieurs mois avant l’âge ordinaire de la retraite pour qu’elle vous informe de la procédure. Si vous ne savez pas quelle caisse de pension gère le versement, renseignez-vous auprès de votre employeur.

Percevoir une rente ou un capital?

Vous pouvez percevoir l’argent de votre 2e pilier:

• sous forme de rente mensuelle;
• sous forme d’un paiement unique, selon la caisse de pension;
• ou sous une forme mixte constituée d’une rente et d’un capital.

Rente, capital ou combinaison des deux, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise option. Chacune a ses avantages et ses inconvénients et doit être considérée en fonction de votre situation personnelle. Les éléments clés à prendre en considération pour votre prise de décision sont votre propension au risque, votre situation familiale, votre situation en termes de logement et votre état de santé. Pour obtenir une première vue d’ensemble, consultez nos guides «Taux de conversion: comment il définit la rente du 2e pilier» et «Percevoir une rente ou un capital de la caisse de pension? Aide à la décision». Penchez-vous sur ce sujet le plus tôt possible et demandez éventuellement conseil à un·e expert·e.

Percevoir les prestations du 3e pilier: pilier 3a ou 3b

Si vous avez alimenté un ou plusieurs comptes ou fonds des piliers 3a ou 3b à titre facultatif, vous pouvez contacter la ou les banques en question. Elles vous indiqueront la procédure à suivre pour percevoir votre argent.

💡Conseil: si vous possédez plusieurs comptes 3a, il vaut mieux que vous ne retiriez pas votre argent de tous les comptes en même temps. Sinon, du fait de la progressivité fiscale, vous risquez de payer beaucoup plus d’impôts. Il est donc plus judicieux d’opter pour un paiement échelonné sur plusieurs années. Vous trouverez tous les détails dans notre guide «Retrait du pilier 3a: quand et comment vraiment en profiter».

Retraite anticipée

Vous pouvez cesser de travailler quand vous le souhaitez. Mais cela ne vous donne pas automatiquement droit à une rente de vieillesse. Nous vous expliquons ci-après à partir de quand vous pouvez prétendre au plus tôt à percevoir votre argent des trois piliers. Vous trouverez tous les autres détails dans notre guide «Retraite anticipée: conséquences financières et alternative».

Versement anticipé du 1er pilier: assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Vous pouvez percevoir votre rente AVS au plus tôt deux ans avant l’âge de référence. Mais dans ce cas-là, votre rente AVS sera réduite à vie puisque vous percevrez une rente AVS plus longtemps que les personnes de votre âge qui auront travaillé jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite.

Si vous partez à la retraite avec au moins un an d’avance, la réduction AVS s’élève à 6,8% à vie. Si vous demandez le versement de votre rente AVS deux ans avant l’âge de référence ordinaire, votre rente sera réduite de 13,6% à vie.

Vous avez également la possibilité de ne pas partir à 100% en préretraite, et de demander à percevoir par anticipation une partie seulement de votre rente (entre 20 et 80%).

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de départ anticipé à la retraite. Vous vous êtes déjà renseigné·e et vous souhaitez demander à bénéficier d’une retraite anticipée? Dans ce cas, remplissez ce formulaire.

Déposez votre demande auprès de l’AVS trois à six mois avant le premier versement de rente AVS pour recevoir votre argent dans les temps.

Versement anticipé du 2e pilier: prévoyance professionnelle (LPP)

En ce qui concerne le versement de la rente du 2e pilier, c’est le règlement de votre caisse de pension qui indiquera si un versement avant l’âge de référence est autorisé. Certaines institutions de prévoyance offrent la possibilité d’une retraite anticipée à partir de 58 ans, d’autres n’autorisent aucun versement anticipé.

Le mieux est de demander directement à votre caisse de pension si un versement anticipé est possible et à quelles conditions. Selon le règlement de la caisse de pension, vous devez déposer votre demande de versement anticipé quelques jours ou, dans le pire des cas, jusqu’à trois ans au préalable. Ainsi, renseignez-vous à temps sur les délais à respecter.

Versement anticipé du 3e pilier: pilier 3a ou 3b

Si vous avez alimenté votre 3e pilier à titre facultatif, vous pouvez retirer ces avoirs au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Dans ce cas-là aussi, il convient de prendre contact avec votre ou vos banques quelques années avant le retrait envisagé pour en connaître les conditions.

💡Conseil: il est vivement recommandé de posséder plusieurs comptes du 3e pilier afin de pouvoir retirer votre avoir de la prévoyance privée de manière échelonnée sur plusieurs années fiscales. Vous réduisez ainsi vos impôts. Vous trouverez plus d’informations dans notre guide «Retrait du pilier 3a: quand et comment vraiment en profiter».

Retraite ajournée

Percevoir la rente du 1er pilier: assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Après l’âge de référence, vous avez différentes possibilités pour le passage à la retraite. Les exemples chiffrés suivants s’appliquent aux personnes seules.

• Continuer à travailler après l’âge de référence: lorsque vous avez atteint l’âge de référence, vous pouvez continuer à travailler. Vous ne payez des cotisations sociales que sur les revenus supérieurs à 16’800 francs par an et par employeur. Un recalcul ultérieur de votre rente AVS vaut la peine si vous n’atteignez pas encore votre rente maximale de l’AVS de 2’520 francs par mois.
• Ajournement de la rente AVS: vous pouvez différer le versement de votre rente AVS d’au moins un an après avoir atteint l’âge de référence, que vous continuiez ou non à travailler. Après une année d’ajournement déjà, votre rente augmente de 5,2% et peut dépasser le montant maximal normal de 2'520 francs par mois. La rente AVS vous sera versée au plus tard à l’âge de 70 ans. En cas d’ajournement maximal jusqu’au 70e anniversaire, votre rente augmente de 31,5% à vie.
• Retraite partielle: vous pouvez aussi ne percevoir qu’une partie de votre rente AVS et continuer à travailler à temps partiel. Vous améliorez ainsi votre avoir de vieillesse, tout en percevant une partie de votre rente AVS.

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de retraite partielle.

 Elle vous indiquera quelles sont vos possibilités et ce que signifiera concrètement pour vous une retraite partielle. Si vous souhaitez ajourner votre départ à la retraite, vous devez le faire pour au moins douze mois pour pouvoir profiter d’une rente majorée.

Percevoir la rente du 2e pilier: prévoyance professionnelle (LPP)

C’est le règlement de la caisse de pension de votre employeur qui détermine si vous avez la possibilité ou non d’ajourner votre rente LPP. Elle est généralement versée dès l’âge ordinaire de la retraite. Certaines caisses de pension permettent toutefois un ajournement de cinq ans, sous réserve que vous continuiez à travailler. Pour savoir ce qu’il en est de votre situation, renseignez-vous auprès de votre caisse de pension.

Percevoir les prestations du 3e pilier: pilier 3a ou 3b

Si vous continuez de travailler au-delà de l’âge ordinaire de la retraite, vous avez la possibilité d’ajourner la perception des prestations du 3e pilier jusqu’à cinq ans. En principe, elles sont versées à l’âge ordinaire de la retraite.

Votre ou vos institutions de prévoyance privées vous fourniront des informations détaillées sur le montant et le mode de versement du capital que vous avez épargné.

Planifiez votre retraite: anticipez en faisant un état des lieux de vos dépenses

Il est conseillé dans tous les cas d’établir un budget et de dresser une liste de vos charges pour savoir de combien d’argent vous aurez besoin une fois à la retraite.

Dépenses fixes

• Frais de logement
• Factures d’eau et d’électricité
• Prime d’assurance-maladie et d’assurance-accidents
• Abonnements téléphoniques fixe et mobile, Internet, Netflix, etc.
• Taxes Serafe
• Frais pour la voiture ou les transports publics
• Assurances mobilier de ménage et responsabilité civile, etc.
• Impôts

Dépenses variables

• Dépenses personnelles pour l’alimentaire, l’habillement, les lunettes, l’équipement informatique, les soins de beauté, etc.
• Dépenses mensuelles approximatives pour les loisirs
• Sorties au restaurant et cadeaux pour la famille

Pour établir facilement votre budget, utilisez notre formulaire «Planification financière et prévoyance».Lorsque vous saurez de combien d’argent vous aurez besoin une fois à la retraite, vous aurez déjà franchi la première étape de la planification de votre retraite.