Nicht jedes Traumschloss ist finanzierbar 

Das Geld für ein Haus oder eine Eigentumswohnung können die wenigsten vollständig selbst aufbringen. Nebst mindestens 20 Prozent Eigenkapital braucht es daher zur Finanzierung meist eine Hypothek. Damit eine Bank, eine Versicherung oder eine Pensionskasse die Hypothek überhaupt gewährt, dürfen die jährlichen Hypothekarzinsen, die Unterhalts- und Nebenkosten sowie allfällige Amortisationskosten nicht mehr als ein Drittel des Jahreseinkommens betragen. Diese Tragbarkeits-Regel gilt auch für das meist tiefere Renteneinkommen nach der Pensionierung. Das Traumhaus an bester Lage will also klug finanziert sein, um nicht im Alter zum Albtraum zu werden. Oder anders gesagt, das künftige Wohneigentum muss zu den eigenen finanziellen Möglichkeiten passen.  

Da ist kein Geld – oder etwa doch? 

Ohne Eigenkapital bleibt das Eigenheim meist ein Traum. Wer aber immer schon etwas zur Seite gelegt hat, ist sicherlich im Vorteil. Barvermögen oder Wertschriften sind rasch verfügbare Eigenmittel. Auch bereits angesparte Guthaben der Säule 3a können eingesetzt werden. Solche, sogenannt «harte Eigenmittel», müssen mindestens 10 Prozent vom Kaufpreis ausmachen. 

Zusätzlich lässt sich auch schon vorhandenes Guthaben in der eigenen Pensionskasse als Eigenkapital zur Finanzierung von Wohneigentum einsetzen. Hier ist aber unbedingt frühzeitig das Gespräch mit der Pensionskasse zu suchen. Es gibt Bedingungen für den Bezug solcher Gelder. Auch die Verpfändung von Pensionskassenguthaben ist eine Möglichkeit.  

Und wer eine Lebensversicherung hat, kann diese unter Umständen ebenfalls zur Finanzierung von Wohneigentum einsetzen. Besprechen Sie dies mit ihrem Hypothekargeber. Je nach Art der Lebensversicherung wird deren Wert teilweise oder ganz akzeptiert. Weitere wichtige Tipps rund um den Bezug von Pensionskassen- und Vorsorgegeldern gibt es im Ratgeber Wohneigentumsförderung.

Alternativ oder als Ergänzung sind Gelder aus dem Familienumfeld ebenfalls zur Immobilienfinanzierung denkbar. Hier kommen etwa Schenkungen, zinslose Darlehen oder ein Erbvorbezug in Frage. Aber aufgepasst, solche Vorbezüge sind bei einer späteren Erbteilung wieder auszugleichen. Steckt der Vorbezug als Kapital im Eigenheim, kann das durch eine mögliche Wertsteigerung der Immobilie später zu einem finanziellen Problem werden. Hier lohnt sich bereits vorher der Gang zum Notar, um solche Vorbezüge beispielsweise mit einem Erbvertrag zu regeln und um Pflichtteilsverletzungen gegenüber den übrigen Erben zu vermeiden. 

Sicher ist sicher 

Es heisst, ein Eigenheim sei die beste Vorsorge. Das darin investierte Kapital steht aber später nicht mehr für den täglichen Bedarf zur Verfügung. Es lohnt sich deshalb, die durch bezogenes Kapital entstandenen Vorsorgelücken rechtzeitig zu schliessen. Dies kann beispielsweise mit freiwilligen Einkäufen in die Pensionskasse geschehen. Das Vorsorgesparen in der Säule 3a ist ebenfalls weiterhin sinnvoll, damit es nach der Pensionierung auch finanziell stimmt.  

Zudem sind finanziell existenzbedrohende Risiken gut abzusichern. Beispielsweise für den Fall, dass das Einkommen wegen Invalidität wegfällt. Und eine Todesfallversicherung kann den Hinterbliebenen helfen, das Wohneigentum weiter zu behalten.