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On parle de reprise d’hypothèque lorsque vous changez de modèle hypothécaire ou d’établissement financier. Vous bénéficiez alors souvent d’une offre de taux d’intérêt plus intéressante. Pour qu’une reprise d’hypothèque soit vraiment avantageuse pour vous, informez-vous sur les conditions exactes qui s’appliquent.
Pourquoi changer une hypothèque?
Il existe quatre raisons principales pour entreprendre une reprise d’hypothèque:
- le contrat de votre hypothèque actuelle arrive à échéance;
- vous voulez réduire le coûts des intérêts et profiter de meilleures conditions;
- vous souhaitez passer d’une hypothèque à taux fixe à une hypothèque à taux variable ou inversement;
- votre situation personnelle change (par exemple en cas de divorce).
Dans chacune de ces situations, une reprise d’hypothèque est envisageable. Celle-ci peut soit se faire auprès de l’établissement financier actuel, soit être liée à un changement de prestataire.
La reprise d’hypothèque en 5 étapes
Attention aux frais de reprise élevés en cas de résiliation anticipée
Il n’est en principe pas possible de résilier de manière anticipée une hypothèque. Il y a cependant quelques exceptions, par exemple en cas de décès ou si vous allez vivre à l’étranger et que vous souhaitez vendre votre bien immobilier. Dans de tels cas, le prêteur perçoit moins d’intérêts que ce qui a été convenu dans le contrat. Pour cette perte, il demande une indemnité lors de la reprise d’hypothèque, appelée indemnité de résiliation anticipée. Le prêteur place ensuite le montant hypothécaire remboursé sur le marché monétaire. Si le revenu qui en découle est inférieur aux intérêts hypothécaires perdus, vous payez la différence à titre d’indemnité.
Avant d’en arriver là, votre établissement financier doit approuver la vente. La décision dépend fortement du type d’hypothèque et des conditions contractuelles.
Alternatives à la reprise d’hypothèque
Si vous ne souhaitez pas résilier complètement votre contrat, vous pouvez envisager une hypothèque à terme ou forward. Vous vous assurez ainsi un taux d’intérêt fixe auprès d’un nouveau prestataire, souvent plusieurs mois avant l’échéance de l’hypothèque existante. Les établissements financiers exigent généralement des frais pour cette garantie des intérêts. Chez nous, vous pouvez bloquer le taux d’intérêt 18 mois à l’avance et profiter de conditions de marché avantageuses.
Une autre option consiste à vendre l’hypothèque avec le bien immobilier. Cela n’est toutefois possible qu’avec l’accord de votre établissement financier actuel et s’avère particulièrement utile si un changement de propriétaire est prévu.
