Votre rêve de devenir propriétaire se concrétise peu à peu? Commencez alors par vous pencher sur le financement de votre bien immobilier. Nous vous expliquons ce que vous devez savoir sur les hypothèques, les fonds propres et les frais mensuels de manière simple et compréhensible.

Combien de fonds propres vous faut-il?

Les personnes qui souhaitent acheter un logement doivent investir leurs propres capitaux, appelés «fonds propres». En effet, un établissement financier ne finance généralement pas la totalité du prix d’achat d’un bien immobilier que vous occupez vous-même. Le rapport entre l’argent emprunté (hypothèque) et la valeur du bien immobilier s’appelle le nantissement. En Suisse, le nantissement s’élève au maximum à 80% de la valeur du bien immobilier. Les 20% restants doivent provenir de vos fonds propres.

• Exemple: si le logement que vous souhaitez acquérir vaut 1 million de francs, vous devez apporter 200'000 francs de fonds propres.
• Sources des fonds propres: les fonds propres peuvent provenir de différentes sources, par exemple de l’épargne, de la fortune en actions, de retraits anticipés de la caisse de pension, du 3e pilier ou d’avances d’hoirie.
  

Pour connaître les points à prendre en compte concernant les fonds propres, consultez notre article «Les fonds propres nécessaires pour une hypothèque».

Comprendre les hypothèques

Si l’établissement financier finance 80% de votre bien immobilier, ce montant sera divisé en deux parties:

1. Hypothèque de 1er rang: 67% de la valeur du bien immobilier
2. Hypothèque de 2nd rang: 13% de la valeur du bien immobilier
   

• Différence: vous devez rembourser intégralement l’hypothèque de second rang, et ce dans un délai de 15 ans ou avant votre départ à la retraite (selon ce qui se produit en premier), alors que pour l’hypothèque de premier rang, vous ne payez que les intérêts hypothécaires. Vous trouverez tous les détails à ce sujet dans notre article «Hypothèque de premier rang et de second rang: fonctionnement et exemples».
• Modèle hypothécaire: lorsque vous contractez une hypothèque, vous avez le choix entre différents modèles. Les plus courants sont:
•             l’hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt constant;
•             l’hypothèque SARON à taux variable qui suit les évolutions du marché; et
•             l’hypothèque à taux variable sans durée fixe.

Vous ne savez pas encore quel modèle est fait pour vous? Alors lisez notre guide sur la stratégie hypothécaire et découvrez les avantages de nos différentes hypothèques.

3 erreurs fréquentes en matière de financement

• Calculer trop juste l’autofinancement: beaucoup sous-estiment le risque de fluctuation des taux d’intérêt et se retrouvent en difficulté financière dès que les taux hypothécaires augmentent. Certains ne prévoient pas non plus les coûts de modifications, rénovations ou réparations qu’ils souhaitent apporter à leur appartement ou maison après avoir emménagé.

 Conseil: recherchez des biens immobiliers dont le prix est inférieur d’environ 10% à votre budget maximum. Vous disposerez ainsi d’une marge de manœuvre financière.

• Ne pas voir ou ignorer les défauts du bien immobilier: l’engouement initial pour un achat immobilier peut amener les personnes intéressées à ne pas voir les défauts existants, voire à les ignorer.

Conseil: visitez le bien immobilier plusieurs fois (au moins une fois avec un·e expert·e) et à différents moments de la journée.

• Ne pas tenir compte des changements de situation financière: vous et votre partenaire avez calculé un double revenu, mais vous envisagez de fonder une famille prochainement? Ou avez-vous prévu de vous mettre à votre compte bientôt? Ces changements ont un grand impact sur ce que vous pouvez vous permettre d’acheter à long terme.

Téléchargez notre check-list pour l’achat d’une maison​​​​​​​ afin d’éviter les erreurs courantes et d’être parfaitement préparé·e pour chaque étape.